Regrouper un crédit immobilier et un crédit auto : conseils et comparateur

Vouloir regrouper ses crédits en un seul permet de gagner en confort de vie, pour retrouver un peu de liberté financière, dans un contexte où le pouvoir d'achat est au cœur des préoccupations et des revendications face à des coûts qui n'ont de cesse d'augmenter. Le plus souvent, les crédits les plus classiques seront concernés, comme notamment le crédit immobilier et le crédit auto. Pourquoi les regrouper est-il une bonne affaire ? Pourquoi et comment comparer ? En voici l'analyse.

Le rachat de crédit comme soupape financière

Quand les crédits s'accumulent, ou que la mensualité unique d'un crédit immobilier devient difficile à assumer parce que les aléas sont venus pointer leur nez dans la planification financière bien bordée de l'emprunteur, ce dernier peut rapidement s'approcher dangereusement des retards de paiement, impayés, voire endettement. Pour éviter la décadence financière, l'emprunteur peut faire le choix de s'orienter vers un rachat de crédit. Ce dernier consiste à fusionner plusieurs crédits, ou à racheter un crédit immobilier unique, pour bénéficier de mensualités plus faibles. En pratique, la banque racheteuse va ré-étaler le prêt unique pour proposer des mensualités correspondant aux capacités de financement de l'emprunteur, mais aussi une seule et même assurance emprunteur, un seul taux d'intérêts, et des conditions uniques.

Si un crédit immobilier fait partie du rachat, et qu'une hypothèque est engagée pour garantie, on parlera alors de crédit hypothécaire. Sinon, on parlera de rachat de crédit consommation si aucune hypothèque n'est à racheter, ou si le crédit immobilier inclus ne représente qu'une toute petite partie du rachat. Hormis le crédit immobilier, le rachat de crédit pourra donc concerner :

• Des crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple,
• D'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.,
• Des dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser,
• Des dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.

Précisons qu'une hypothèque associée à un crédit immobilier entraînera des frais supplémentaires lors du rachat. En effet, la banque racheteuse devra lever l'hypothèque du crédit immobilier initial, qui protège l'ex banque prêteuse, puis éventuellement en souscrire une nouvelle à son compte. La conséquence pour l'emprunteur ? Des frais notariés importants qui seront dus à la souscription du rachat, ou étalés sur la durée du prêt.

Quel est l'avantage de regrouper un crédit immobilier avec un crédit auto ?

Le crédit immobilier est le plus souvent à l'initiative d'une demande de rachat de crédit. En effet, il est celui qui engage l'emprunteur sur la durée la plus longue, avec des mensualités probablement les plus importantes des échéances que doit assumer l'emprunteur. Le crédit immobilier moyen avoisine les 200 000 €, avec des taux ayant dépassé les 2 % à fin 2022 pour les prêts sur 25 ans. Bien que les taux augmentent alors qu'ils ont connu des baisses successives durant des années, le crédit immobilier reste celui qui profite du taux le plus avantageux. Les garanties exigées pour y prétendre, contrairement aux autres prêts, sont pour partie la raison de ce taux plus bas. Un autre argument pèse lourd dans la balance : celui de la concurrence entre les établissements financiers. En effet, les objectifs commerciaux fixés par chacun d'eux les contraignent à s'aligner pour rester compétitifs et attirer les clients. Un crédit immobilier souscrit, signifie également le rapatriement des comptes courants, et généralement des comptes d'épargne qui suivront pour une gestion budgétaire simplifiée.

De son côté, le crédit auto est un crédit affecté qui se place juste après le crédit immobilier en termes de faiblesse du taux appliqué. Son taux avoisine les 2,5 %. Encore une fois, un taux bas est stratégique pour les établissements financiers. Leur intérêt est d'attirer des clients solvables. La concurrence fait donc le reste pour garantir des taux raisonnables, sachant que la grande majorité des automobilistes ont déjà contracté au moins un crédit auto.

L'avantage de regrouper ces deux crédits semble donc évident. Regrouper deux crédits à bas taux promet de profiter d'un taux de rachat avantageux, du moins plus avantageux qu'un regroupement avec des crédits consommation non affectés. Si le rachat met en place un nouveau crédit unique qu'il conviendra de ne plus scinder, les crédits initiaux qui l'établissent impacteront évidemment directement ses propres conditions de prêt.

Taux immo ou taux auto ?

Le rachat de crédit ne fixe pas les mêmes taux qu'un crédit unique immobilier ou auto. Ils seront plus élevés. Lorsqu'un crédit immobilier fait partie d'un rachat de crédit, la règle veut que si son montant représente au moins 60 % du montant global du rachat, alors c'est le taux du rachat de crédit immobilier qui s'applique. Sinon, c'est le taux du rachat de crédit consommation.

En rachetant un crédit immobilier et un crédit auto, que les 60 % soient atteints ou non, l'emprunteur peut tout de même espérer un taux de rachat raisonnable, inférieur au taux pratiqué sur un crédit consommation classique. D'autant que malheureusement, il sera fréquent que les organismes de rachat, conscients de devoir appliquer un taux de crédit immobilier s'il représente plus de 60 % du rachat, plafonnent le montant du crédit immobilier initial à 59 %. Et oui, la banque est largement gagnante sur un rachat de crédit, ne l'oublions pas…

Comparer pour faire le bon choix

Utiliser les simulateurs en ligne permettra en premier lieu de s'assurer de la faisabilité du rachat. Il se peut que les crédits en cours soient trop importants et qu'aucune banque n'accepte de faire une offre de rachat. Dans ce cas, recourir aux services d'un courtier sera la meilleure option. Cet expert de la finance saura user de son expertise pour dénicher une offre pour son client, ou l'orienter vers d'autres procédés.

Nous le disions, il faut bien penser que la banque reste gagnante dans son offre de rachat. Le rachat de crédit profite largement à l'emprunteur, notamment celui qui l'envisagera pour retrouver de la sérénité financière et une stabilité budgétaire. Mais en étalant le crédit sur une durée plus longue, la banque prend moins de risques de non honorabilité des mensualités, et s'assure de se rémunérer davantage par le taux d'intérêt. Quel qu'il soit, et même si l'emprunteur voit le taux appliqué plus bas que celui appliqué aux crédits initiaux, il devra s'acquitter de mensualités plus longtemps, donc verser ces intérêts chaque mois. Le coût global est bien plus important que celui des crédits initiaux. Il faudra donc s'assurer de deux éléments.

• L'intérêt du rachat : Pas de réponse préconçue à cet élément. L'intérêt sera à étudier au cas par cas. Si l'objectif du rachat est de diminuer urgemment ses mensualités pour retrouver un niveau de vie correct, augmenter considérablement son reste à vivre, ou concrétiser un nouveau projet, alors probablement que le rachat sera intéressant. En revanche, si l'objectif est d'espérer un taux plus bas, alors même que 2022 marque l'augmentation générale des taux, cela n'est pas nécessairement judicieux. Le coût global et le delta supplémentaire qu'il représente est à étudier sérieusement, en corrélation avec ses ressources et ses capacités de financement et d'épargne.
• Les conditions d'octroi du prêt : Quelle sera la nouvelle mensualité ? Le taux d'intérêt fixé ? La durée du prêt ? Le coût global du rachat ? Une hypothèque est-elle exigée ? Quels frais viennent donc s'ajouter ? Quelles sont les conditions de remboursement anticipé ? En bref, les conditions des prêts initiaux et celles du rachat devront être comparées, puis entre chacune des offres de rachat.

Les comparateurs en ligne pourront vous aider dans cette démarche de comparaison. Après avoir saisi les informations demandées, comme notamment le montant total des crédits à racheter, le montant des mensualités de remboursement actuelles, l'éventuel apport de trésorerie, le taux appliqué à chacun des crédits, la nature de chacun des crédits à racheter, les ressources mensuelles pour le calcul du taux d'endettement, etc., le comparateur sera en capacité de fournir les points saillants d'une offre de rachat : montant total du rachat, durée de remboursement, mensualités de remboursement, taux de prêt hors assurance, et montant total à rembourser. C'est une bonne entrée matière, sans aucune obligation de souscription ou d'une quelconque forme d'engagement. Les services d'un comparateur sont totalement gratuits et accessibles en continu depuis chez soi. Les offres présentées par le comparateur sont actualisées. Aussi, l'emprunteur peut parfaitement s'appuyer sur celles-ci pour solliciter la banque concernée.