Lisser un crédit immobilier et crédit consommation : conseils et comparateur

Comment cumuler un crédit immobilier et un crédit consommation sans augmenter ses mensualités ? Et oui, parce que c'est bien là ce que l'on entend par le fait de lisser ses crédits. Encore faut-il déterminer dans quel ordre la sollicitation se fait auprès de la banque. Pour ce faire, trois possibilités : moduler son remboursement, reporter ses mensualités, ou regrouper ses crédits. Les voici présentées.

Lisser ses crédits : Comment moduler son remboursement ?

Ce cas de figure concerne généralement les emprunteurs qui ont déjà souscrit un crédit consommation en cours de remboursement, et qui souhaitent désormais souscrire un prêt immobilier. Il arrive que le crédit consommation ne puisse pas être soldé avant le nouveau prêt qui imposera des mensualités déjà conséquentes. Dans ce cas, ou bien le cumul peut être difficile à assumer, ou bien la banque peut refuser d'octroyer le prêt immobilier, ou accepter un prêt plus faible, pour ne pas dépasser le taux d'endettement acceptable de 33 %.

Dans ce cas, il est possible de prétendre à ce que l'on nomme un prêt à paliers. Il s'agit d'un montage de crédits qui permet de moduler le remboursement du crédit immobilier et d'un crédit consommation, pour rembourser les deux simultanément, mais avec des mensualités différentes sur la durée du double remboursement. En pratique, prenons l'exemple d'un crédit consommation restant à rembourser sur 2 années. La modulation va réduire les mensualités du crédit immobilier sur ces deux années, pour que le montant global des mensualités soit équivalent à celui qui sera défini à échéance de remboursement du crédit consommation. Sur le même exemple, si le crédit consommation est remboursé par des échéances de 200 € par mois, le crédit immobilier sera remboursé par des mensualités de 700 € durant l'année restante, puis revalorisée à 950 € jusqu'à échéance.

Reporter ses mensualités : Comment profiter d'un différé de prêt immobilier ?

Le différé de prêt immobilier est semblable au lissage de prêt dans la finalité, mais la méthode est différente. Ici, il s'agira de contracter un prêt immobilier, tout en différant la première échéance de remboursement, au mois suivant la dernière échéance du crédit consommation. Ce montage financier est idéal lorsque le taux d'endettement ne permet pas d'absorber tout ou partie des mensualités du nouveau prêt. Ce montage, comme le précédent d'ailleurs, vaudra pour deux crédits souscrits auprès du même organisme prêteur.

Attention toutefois, s'il est rendu possible, il engrangera des frais supplémentaires pour l'emprunteur. Les intérêts du prêt seront dus dès la contraction du crédit immobilier. Les mois de différé seront donc des mois payants à perte. C'est un calcul à effectuer, qui peut s'avérer fructueux si une hausse des taux est prévue dans les mois suivants par exemple, ou bien si un bien risque de passer sous le nez de l'emprunteur s'il n'est pas suffisamment réactif.

Regrouper ses crédits

Le rachat ou regroupement de crédits sera l'une des solutions préférées par les banques. Généralement, le rachat s'imposera lorsqu'un nouveau crédit consommation est souhaité par l'acquéreur, mais que son crédit immobilier flirte déjà avec le taux d'endettement maximal accordé. Le principe est simple : La banque va étudier l'ensemble des crédits en cours, leurs échéances, leurs montants restant à rembourser, le taux appliqué, et les conditions du prêt. Elle va ensuite faire une offre de rachat qui proposera de regrouper l'ensemble des crédits sur un seul et même crédit. Cela signifie une seule mensualité, une seule assurance de prêt, un seul taux d'intérêt. L'avantage est de pouvoir lisser le montant des mensualités selon sa capacité de financement, dans le respect du taux d'endettement autorisé, et de son reste à vivre.

En regroupant les crédits, un nouveau prêt peut être contracté. Le lissage du coût global sur une durée allongée permet de diminuer les mensualités, pour absorber le nouveau crédit sans difficulté. Vigilance toutefois à ce type de pratique. Si le regroupement de crédits peut être la solution idéale dans certaines situations, ce procédé présente un coût global plus important. En allongeant la durée globale du remboursement, les intérêts sont dus plus longtemps ; mais en plus, le taux est généralement plus élevé que celui obtenu initialement. Aussi, il convient de réaliser tous ses choix financiers avec raison et prévoyance.

Regroupement de crédit : La particularité du crédit immobilier

Regrouper un crédit immobilier à d'autres crédits peut être plutôt judicieux. En effet, si le montant du crédit immobilier représente au moins 60 % du montant total du rachat de crédit, le taux appliqué au nouveau prêt sera un taux de rachat immobilier. Intéressant donc pour le crédit consommation qui profitera alors d'un taux bien plus bas, même s'il faut bien penser le rachat comme un nouveau crédit à part entière. A titre comparatif, un rachat de crédit consommation peut avoisiner les 15 % d'intérêts ! Mais cet avantage reste toutefois à nuancer avec l'hypothèque associée.

Le cas du crédit immobilier hypothéqué

L'hypothèque est une garantie sur le bien immobilier, qui permet au créancier de faire saisir le bien en cas de non-remboursement du prêt, afin qu'il soit procédé à sa vente en justice. Par ce biais, l'organisme prêteur s'assure du remboursement de son avance, idéalement par les mensualités mises en place, et si besoin par le produit de la vente du bien hypothéqué.

En rachetant le crédit immobilier, la banque va devoir lever l'hypothèque en cours, puisqu'elle est attribuée à la banque initiale, mais que celle-ci va se voir rembourser la totalité des sommes prêtées par la banque racheteuse. En effet, la garantie d'hypothèque est souscrite pour la durée du prêt, et généralement même, pour 1 à 2 ans de plus, pour couvrir une éventuelle période de report d'échéances. La banque racheteuse va donc devoir mettre un terme à cette garantie, par une levée d'hypothèque à l'amiable, par acte notarié authentique. Celle-ci stipulera que l'emprunteur n'est plus redevable auprès de son créancier initial. Evidemment, à acte notarié, frais à la charge de l'emprunteur. Le rachat de crédit intègrera donc les frais de notaire, les droits d'enregistrement au Trésor Public, la contribution à la sécurité immobilière pour les frais de radiation de l'inscription, et les frais annexes administratifs pour l'enregistrement de la mainlevée par la banque initialement créancière, le tout représentant environ 0,8 % du montant du crédit immobilier initial.

Idéalement donc, mieux vaudra ne pas avoir à souscrire une nouvelle garantie d'hypothèque sur le rachat du crédit. Pour ce faire, il sera préférable que le crédit immobilier représente moins de 60 % du coût global du rachat, ou bien que le rachat représente moins de 200 000 €, ou encore qu'il soit d'une durée inférieure à 12 ans. Enfin, des garanties alternatives peuvent être apportées en compensation, sous réserve que la banque racheteuse s'en contente.

Comparer pour faire le bon choix

Les comparateurs en ligne apporteront une aide précieuse dans cette démarche. Après avoir saisi les informations demandées, comme notamment la nature et le montant de chacun des crédits concernés, le montant des mensualités de remboursement actuelles, l'éventuel apport de trésorerie, le taux appliqué aux crédits en cours, les ressources mensuelles pour le calcul du taux d'endettement, etc., le comparateur sera en capacité de fournir plusieurs offres, de rachat bien souvent, mais aussi de différé ou encore de modulation. C'est une bonne entrée en matière, sans aucune obligation de souscription ou d'une quelconque forme d'engagement. Les services d'un comparateur sont totalement gratuits et accessibles en continu depuis chez soi. Les offres présentées par le comparateur sont actualisées. Aussi, l'emprunteur peut parfaitement s'appuyer sur celles-ci pour solliciter la banque concernée.

Pour des cas plus particuliers, s'offrir les services d'un courtier sera une démarche pleine de sagesse. En effet, ce professionnel de la finance saura comprendre et analyser la situation de l'emprunteur, et déjà lui faire un premier retour du montage financier auquel il peut potentiellement prétendre. Il se chargera ensuite de présenter le dossier à son portefeuille d'organismes prêteurs en vantant les points positifs de la situation financière et professionnelle de l'emprunteur, pour lui obtenir une offre des plus concurrentielles, qui correspondra assurément à son besoin.