Rachat de crédit chef d'entreprise : conseils et comparateur

Lorsque l'accumulation des crédits souscrits pèse trop lourd sur le quotidien, l'emprunteur peut rapidement s'approcher dangereusement de l'endettement.

Le chef d'entreprise y est particulièrement exposé, notamment au lancement de l'entreprise où il est nécessaire d'investir. Parfois, pour retrouver un niveau de vie satisfaisant, le rachat de crédit se trouve être la solution idéale. Comment y recourir lorsque l'on est chef d'entreprise ? Explications.

Qu'est-ce que le rachat de crédit ?

Des mensualités de crédits qui pèsent trop lourd sur un budget qui s'est amenuisé, pour diverses raisons de changement ou perte d'emploi, séparation ou veuvage, imprévus à financer, etc., est le lot quotidien de nombreux Français, tout simplement parce qu'il représente les aléas de la vie. A la souscription d'un crédit, on espère évidemment que les finances évolueront positivement au fil du temps, mais il arrive que les choses se déroulent autrement. Dans ce cas, le budget autrefois bien ficelé devient peu à peu bien difficile à tenir, les fins de mois difficiles débutent de plus en plus tôt, et le reste à vivre diminue pour devenir peau de chagrin. Il ne faut pas négliger non plus les impacts psychologiques à une telle situation, notamment en termes d'estime de soi et de bien-être, tout comme ceux sur le quotidien, au sein du couple ou de la vie de famille.

C'est alors que le rachat de crédit fait son entrée. Son principe est simple : il consiste à fusionner plusieurs crédits, ou à racheter un crédit immobilier unique, pour bénéficier de mensualités plus faibles. En rachetant un ou plusieurs de ces crédits, la banque va mettre en place un nouveau crédit unique. L'avantage ? Une gestion largement facilitée, avec un seul créancier, un taux d'intérêt unique, une seule mensualité, une seule date de prélèvement, et des conditions révisées, notamment de durée, avec un échelonnement rallongé pour profiter de mensualités allégées et d'un reste à vivre mensuel plus conséquent.

Le rachat peut permettre de diminuer les mensualités, parfois jusqu'à 60 %. Toutefois, celui-ci est restreint aux seules dettes personnelles. Il peut concerner plusieurs types de dettes, mais exclut les dettes de jeux, ainsi que les dettes liées à des activités illégales. Voici les crédits que le rachat peut intégrer :

• Des crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple,
• D'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.,
• Des dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser,
• Des dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.

Chef d'entreprise : Pourquoi envisager le rachat de crédit ?

Le financement d'une entreprise, notamment lors de sa création, nécessite de se pencher consciencieusement sur son business plan. En effet, le chef d'entreprise débute généralement son "affaire" en s'endettant pour investir dans du matériel, des outils, des matières premières adaptées, etc. Evidemment, le moyen de franchir cette étape avec succès, est de parvenir à allier le lancement de son entreprise, à la réduction de ses dépenses personnelles.

A la différence de l'employé qui percevra son salaire, le chef d'entreprise ne perçoit aucune rémunération fixe ou garantie. Pour obtenir un prêt bancaire, personnel comme professionnel d'ailleurs, la banque exigera des garanties, comme évidemment trois bilans annuels positifs, présentant donc une marge de progression sur un secteur en expansion, mais aussi idéalement l'engagement solidaire d'un garant, la présence d'un co-emprunteur, ou bien la mise en garantie d'un bien mobilier ou immobilier par l'hypothèque ou le nantissement. Notons également que, selon la situation de l'entreprise, le taux maximal d'endettement appliqué à sa situation financière sera inférieur à 35 %, comme il est pratiqué pour les salariés et agents de fonction publique. Le taux intègrera une probabilité de baisse de revenus, pour venir avoisiner les 30 %.

Il peut donc arriver que la situation du chef d'entreprise lui impose de s'orienter vers un rachat de crédit. Précisons bien que l'on parle ici de rachat de crédits personnels, et non professionnels. La procédure est différente et les comptes sont bien distincts, donc le chef d'entreprise n'a aucunement droit de mêler les trésoreries entre elles. Aussi, même en cas d'intégration d'une trésorerie complémentaire au rachat, celle-ci ne pourra aucunement être apportée à l'entreprise, qu'il s'agisse de tout ou partie de la somme en question.

Un mot de l'endettement du chef d'entreprise

La politique de l'autruche, vous connaissez ? Celle qui consiste à fermer les yeux sur les difficultés financières, dans une forme de déni, attendant alors que les difficultés deviennent de réels blocages, jusqu'à entraîner l'emprunteur dans la spirale de l'endettement. Malheureusement, celle-ci intervient plutôt rapidement. Dès lors qu'un impayé est déclaré depuis plus de 30 jours, la banque prêteuse met l'emprunteur en demeure de payer son dû. Si aucune démarche de régularisation n'est entreprise par l'emprunteur dans un nouveau délai de 30 jours, ce dernier est inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) détenu par la Banque de France. C'est alors l'entrée dans l'endettement, où le surendettement guette.

Pourtant, pour les dettes professionnelles, le chef d'entreprise n'a pas droit à s'inscrire dans une procédure de surendettement. Celle-ci consiste en la constitution d'un dossier auprès d'une commission dédiée du département de résidence, qui statuera généralement en accordant des délais de paiement supplémentaires, mais elle reste destinée aux particuliers, et à quelques cas de professionnels, dont le chef d'entreprise ne fait pas partie. Celui-ci n'a donc que trois options face à lui pour faire face au surendettement :

• Le rétablissement professionnel : Le professionnel se trouve alors en situation de cessation de paiements. Il doit en faire la déclaration auprès du greffe. On appelle également cette procédure "dépôt de bilan". Si l'entrepreneur n'est pas en mesure de procéder au redressement de son activité, il pourra faire une demande de rétablissement professionnel. Celui-ci consiste en l'effacement de l'intégralité des dettes professionnelles mais aussi personnelles. Très encadrée, cette procédure est ouverte aux entrepreneurs en nom propre;
• Le redressement judiciaire : Il intervient lors du dépôt de bilan précité. L'état financier et patrimonial de l'entrepreneur est étudié au peigne fin, en vue d'établir un plan de redressement qui assurera la pérennité de l'activité;
• La liquidation judiciaire : Il s'agit là d'une forme de rechute. Durant le redressement, si l'entrepreneur retombe en état de cessation de paiements, il se verra alors imposer une liquidation judiciaire de l'entreprise. Dans ce cas, un liquidateur mandaté procèdera à la vente des actifs pour rembourser les créanciers.

Mieux vaudra donc pour lui avoir recours au rachat de crédit de ses engagements personnels, pour gérer au mieux son budget.

Pourquoi comparer les offres de rachat pour chef d'entreprise ?

Comparer les offres de rachat est nécessaire, et ce pour deux raisons essentielles :

• Etudier l'intérêt du rachat : Le coût global d'un rachat de crédit est, sauf exception, toujours plus important que la somme des crédits initiaux. Pourquoi ? Parce que, si les sommes empruntées sont rachetées à l'euro près, c'est au niveau des intérêts que cela se joue. Le taux d'intérêt appliqué aux rachats de crédits, qu'ils soient de consommation ou immobiliers, est plus élevé, et les mensualités sont étalées, donc dues plus longtemps. Ces deux facteurs font évidemment largement grimper le coût global des intérêts du nouveau prêt. La promesse faite par le rachat n'est pas l'économie globale, mais l'allègement des mensualités pour augmenter son reste à vivre et gagner en confort de vie;
• Ne pas oublier l'opération gagnante que mène la banque : Pour la banque, le rachat de crédit est l'assurance d'attirer un nouveau client conscient de ses capacités financières, de ses limites aussi, et désireux d'honorer ses dettes comme il se doit. Rappelons bien que le rachat doit intervenir avant les premiers impayés. C'est l'ambition d'une situation plus confortable que l'emprunteur doit manifester auprès de son organisme prêteur. De plus, c'est pour la banque une opération largement gagnante financièrement. Elle prête les mêmes montants que les précédents créanciers, en imposant un taux d'intérêt probablement plus élevé, et sur une durée allongée, donc des intérêts perçus plus longtemps. En bref, le rachat lui rapporte largement. Mais c'est aussi pour cela qu'il convient pour le chef d'entreprise de bien étudier les offres, sans précipitation.

Comment comparer pour faire le meilleur choix ?

Pour bien comparer, il sera judicieux de s'aider des services d'un comparateur en ligne. Ce dernier va comparer automatiquement les offres disponibles auprès de plusieurs organismes, pour présenter les plus compétitives, et mettre en évidence les éléments saillants à comparer. 100 % gratuit, accessible en continu, de chez soi, et sans aucune obligation d'engagement, le comparateur en ligne permet de profiter d'offres actualisées pour mieux évaluer le rachat possible à mettre en place.

Dès lors qu'un crédit immobilier est intégré au rachat, ou que le profil de l'emprunteur est plus particulier, comme c'est le cas du chef d'entreprise, qui devra convaincre la banque de sa capacité financière, il sera alors judicieux de s'octroyer les services d'un courtier spécialisé en rachat de crédit. En s'appuyant sur de solides connaissances dans la finance, sur une expertise de pointe, sur une expérience et un jargon financier qui lui est largement familier, il saura défendre le dossier de l'emprunteur pour lui obtenir l'offre la plus intéressante, lui allégeant largement ses mensualités, pour des conditions tout à fait acceptables.