Rachat de crédit de 120 000 € : conseils et comparateur

Le rachat de crédit est un recours permettant à un emprunteur d'abaisser ses mensualités pour mieux appréhender sa gestion financière mensuelle. Lorsque l'estimation du rachat avoisine les 120 000 €, l'opération est généralement largement fructueuse pour augmenter son reste à vivre, sans devoir envisager de se séparer des biens contractés par crédit. Voici pourquoi et comment souscrire un rachat de crédit de 120 000 €.

120 000 € de crédits : pourquoi opter pour le rachat de crédit ?

Quand les crédits s'accumulent, ou que la mensualité unique d'un crédit immobilier devient difficile à assumer parce que le salaire de l'emprunteur a diminué, parce que les charges de la vie courante ont augmenté, parce que de nouveaux frais sont venus se greffer, comme des frais de garde d'enfant, des frais de restauration scolaire, des frais de transports en commun, des frais de déplacement, et bien d'autres, certains emprunteurs s'approchent dangereusement des retards de paiement, impayés, voire endettement.

Pour éviter la décadence financière, l'emprunteur peut faire le choix de s'orienter vers un rachat de crédit. Ce dernier consiste à fusionner plusieurs crédits, ou à racheter un crédit immobilier unique, pour bénéficier de mensualités plus faibles. En pratique, la banque racheteuse va ré-étaler le prêt unique pour proposer des mensualités correspondant aux capacités de financement de l'emprunteur, mais aussi une seule et même assurance emprunteur, un seul taux d'intérêts, et des conditions uniques.

Il concernera a minima un seul crédit immobilier, ou bien plusieurs crédits. On parlera alors de rachat de crédit hypothécaire si un crédit immobilier est inclus, ou rachat de crédit conso si aucune hypothèque n'est à racheter. Hormis le crédit immobilier, le rachat de crédit pourra concerner :

• Des crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple,
• D'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.,
• Des dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser,
• Des dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.

Lorsque que les crédits cumulés avoisinent les 120 000 €, en incluant un crédit immobilier, et possiblement d'autres crédits et dettes, le rachat de crédit prend tout son sens. Les mensualités pourront ainsi être allégées, pour maintenir un reste à vivre mensuel suffisant, et pouvoir envisager plus sereinement le futur.

Quelle procédure pour un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit s'effectue comme une demande plus "classique" de crédit bancaire. L'emprunteur devra préparer son dossier en y intégrant l'ensemble des documents attestant de sa stabilité financière, et plus globalement de sa bonne gestion de ses comptes. Entendons bien qu'un rachat de crédit ne peut être autorisé que si l'emprunteur est solvable. Il est donc, à ce moment précis, loin de la situation d'un surendettement avec fichage à la Banque de France. Chronologiquement, on est en amont d'une situation plus insurmontable, avec un emprunteur qui, en parfait gestionnaire de ses finances, réagit dès lors qu'il ressent des difficultés à assumer l'ensemble des charges du quotidien, dont son ou ses crédits en cours, mais également le nécessaire pour vivre.

L'instruction de la demande de rachat de crédit

Une fois son dossier constitué, l'emprunteur peut solliciter plusieurs établissements bancaires pour demander une offre de rachat. Chacun des organismes sollicités va ensuite étudier la demande. Pour ce faire, la banque étudiera alors la situation globale de l'emprunteur, à savoir sa solvabilité, la stabilité de sa situation professionnelle et de ses revenus. Elle s'assurera du respect du taux maximal d'endettement à 35 % des revenus, d'une gestion financière rigoureuse et de l'honorabilité des mensualités. Egalement, elle étudiera la garantie d'hypothèque du crédit immobilier, et consultera les conditions de l'assurance emprunteur.

Délai d'instruction et délai de réflexion

Le délai d'instruction pourra aller de 10 jours à 1 mois, notamment s'il y a une garantie d'hypothèque à racheter également. Sachez d'ailleurs que dans le cas d'un rachat de crédit incluant un crédit immobilier et au moins un autre crédit, on parle alors de crédit hypothécaire. Il faudra alors que la part immobilière représente au moins 60 % du montant pour que le taux global appliqué au rachat de crédit soit celui plus avantageux du crédit immobilier.

Enfin, la banque rendra une offre de rachat à l'emprunteur, qui aura alors un délai de réflexion de 8 à 14 jours incompressibles pour confirmer le rachat et déclencher alors le déblocage des fonds, généralement sous 72 heures maximum.

Le rachat des crédits

Une fois l'offre validée, la banque va alors procéder au remboursement de chacun des crédits auprès des créanciers concernés. L'emprunteur n'aura aucune démarche à faire auprès de chacun d'eux. Elle mettra ensuite en place le nouveau crédit, avec la mensualité unique, au taux défini. Vous l'aurez compris, la banque racheteuse va donc fixer ses propres conditions au contrat, qui auront été entendues en amont. Il convient donc de porter sa vigilance aux conditions du rachat.

Rachat de crédit : Gare aux conditions du nouveau prêt

Il serait tort de penser qu'une offre de rachat de crédit est nécessairement plus intéressante que de préférer conserver ses différents prêts individuels. D'abord parce que les taux ont pu évoluer. Prenons l'exemple d'un crédit immobilier souscrit 10 ans auparavant. Vouloir rassembler plusieurs crédits est une chose, mais si le taux du crédit le plus important, obtenu 10 ans avant, est bien plus intéressant que ceux pratiqués aujourd'hui, pour X raisons, qui peuvent être une situation financière plus avantageuse à l'époque, un emploi dans la fonction publique qui n'est plus aujourd'hui, des taux nationaux bien plus bas qu'aujourd'hui, etc., la banque peut tout simplement fixer un taux global plus important, et entraîner des dépenses largement majorées sur le long terme. En revanche, si le crédit immobilier représente au moins 60 % du montant du rachat, le taux du rachat de crédit sera calé sur les taux pratiqués pour les prêts immobiliers, ce qui devient alors plus intéressant, même s'ils ont légèrement augmenté.

N'oublions pas que la promesse du rachat de crédit est de diminuer ses mensualités. Certes, mais cela ne signifie pas diminuer le coût global du prêt. Cela signifie simplement que le prêt est réétalé dans la durée pour profiter de mensualités moins importantes. Cela n'exclut pas la renégociation d'un taux à la baisse, mais ce n'est pas une promesse du rachat de crédit. Cela s'appréciera au cas par cas, selon la situation de l'emprunteur.

Ce qui est certain, c'est que le rachat de crédit coûte plus cher. En lissant les mensualités, la banque accepte d'offrir une soupape de décompression au budget de l'emprunteur. Elle traite d'ailleurs les dossiers en ce sens, pour éviter le surendettement, pour s'assurer de la capacité de remboursement de l'emprunteur, plutôt que de devoir le mettre en demeure de payer suite à des incidents de remboursement. C'est tout l'intérêt de la banque. Elle garantit la capacité de remboursement de l'emprunteur, et le prêt lui rapporte davantage. Pourquoi ? Parce que les intérêts appliqués à chaque mensualité sont évidemment dus à chaque nouvelle mensualité ajoutée, si l'on puit dire.

Pour conclure : Oui, le rachat de crédit est une bonne option lorsque les mensualités pèsent trop lourd sur le budget quotidien, mais attention aux conditions de rachat de crédit (TAEG, taux d'assurance, frais annexes, indemnités de remboursement anticipé, report d'échéance, etc.).

Comparer pour un choix éclairé

Il est nécessaire de comparer les offres des établissements bancaires. La concurrence impacte évidemment les offres et les taux pratiqués. Aussi, pour chaque offre, il sera nécessaire de comparer les TAEG (Taux annuel effectif global), la durée du rachat de crédit, les mensualités proposées, et le coût total du rachat de crédit. Il faudra également étudier l'intérêt du rachat. Il ne faut pas ignorer que le rachat de crédit coûte plus cher puisque les mensualités sont étalées. Il doit donc être perçu comme le moyen de préserver son reste à vivre mensuel, et non comme le moyen de souscrire d'autres crédits ou de s'engager sur davantage de frais, même s'il ne l'interdit pas.

Les comparateurs en ligne

Pour bien comparer, il sera judicieux de s'aider des services d'un comparateur en ligne. Pourquoi ? Parce qu'il va comparer automatiquement les offres disponibles auprès de plusieurs organismes, et notamment celles des banques en ligne, qui proposent généralement des conditions plus clémentes. 100 % gratuit, accessible en continu, de chez soi, il permet de profiter d'offres actualisées pour mieux évaluer le rachat possible à mettre en place.

Le courtier spécialisé

Le courtier est un expert en finance. En s'appuyant sur de solides connaissances dans la finance, sur une expertise de pointe, sur une expérience et un jargon financier qui lui est largement familier, il saura défendre le dossier de l'emprunteur pour lui obtenir l'offre la plus intéressante, lui allégeant largement ses mensualités, pour des conditions tout à fait acceptables. De plus, il prendra en charge la totalité de la procédure, pour éviter au client de devoir solliciter lui-même les banques et défendre son dossier.