Rachat de crédit : quel est le taux maximum d'endettement autorisé ?

Lorsque les engagements financiers deviennent difficiles à tenir, parce que la situation personnelle ou professionnelle change, le rachat de crédit devient alors une solution sage et raisonnée. Il permet à l'emprunteur de rester solvable et d'honorer ses mensualités désormais allégées, avec le regroupement des crédits sous un nouveau prêt unique, à taux unique. Comment le taux maximal d'endettement est-il calculé sur un rachat de crédit ? Explications.

Pourquoi un taux maximum d'endettement est-il imposé ?

Ayons le souci du détail en précisant cette question, puisque le taux d'endettement est souvent imposé par les banques aux emprunteurs, mais il n'est pas légalement imposé. Il n'est "que" largement préconisé par le Haut conseil pour la stabilité financière (HCSF). La nuance est subtile, mais présente tout son intérêt tout de même. Vous allez comprendre pourquoi.

On parle généralement de 33 %, parfois de 35 % comme il a été nouvellement préconisé depuis 2021. Cette décision favorise l’accession à la propriété d’une résidence principale pour les primo-accédants. A quoi correspond-il exactement ? Et bien à 1/3 du budget des ménages. Cela signifie qu'1/3 des revenus mensuels est consacré au remboursement des différents crédits. Les 2/3 restants seront alors dédiés au reste à vivre, qui intègre l'ensemble des charges mensuelles (eau, électricité, gaz, téléphone, internet), mais aussi les budgets alimentaire, d'habillement, de soins, de loisirs, mais aussi les aléas, comme le remplacement d'un appareil électroménager, des frais d'entretien ou réparation de véhicule, un anniversaire ou la période de fin d'année, les vacances, etc. Considérons que ce dernier poste nommé "aléas" devra pouvoir être absorbé par une épargne. Un budget sain est un budget qui permet une épargne mensuelle, si petite soit elle, du moment qu'elle existe.

Il arrive néanmoins que le taux d'endettement d'un emprunteur atteigne 45 %, notamment lorsque ce dernier est propriétaire avec un financement inférieur à 20 ans ; et légèrement en-dessous, 42 %, pour une durée allant au-delà de 20 ans. Le paramètre pris en compte dans ce cas est le montant du reste à vivre. Pour les gros salaires, disposer de 55 ou 58 % de ses revenus reste tout à fait raisonnable et décent pour vivre.

Comment est calculé le taux d'endettement ?

Le taux d'endettement est calculé en additionnant le montant des mensualités de crédits aux charges fixes, type loyer ou pension, que l'on multiplie par 100. Le résultat est alors divisé par les revenus de l'emprunteur, qui incluent les salaires nets et les autres revenus, fonciers ou autres. Prenons l'exemple suivant : Madame X rembourse mensuellement 150 € de crédit auto, 100 € de crédit personnel, et 750 € de loyer. Ses charges mensuelles sont donc de 1 000 €, que l'on multiplie par 100. Elle dispose d'un salaire mensuel de 3 300 € net, auquel s'ajoute une prime annuelle de 2 400 €. Le calcul de son taux d'endettement sera le suivant : (1 000 x 100) / (3 300 + (2 400/12)) = 100 000 / 3 500 = 28,57 %. Madame X pourrait encore prétendre à une mensualité de crédit puisqu'elle n'a pas atteint le plafond de son taux d'endettement.

Gare à la spirale infernale de l'endettement

Quand les mensualités de remboursement pèsent trop lourd dans le budget, il faut réagir avant que la situation ne se dégrade. Sans réaction, l'endettement peut vite arriver. Suite à un impayé, la banque met l'emprunteur en demeure de payer. Si celui-ci ne peut donner suite à cette mise en demeure sous 30 jours, la banque demande alors à la Banque de France d'inscrire l'emprunteur au fichier des incidents de crédits aux particuliers (FICP). C'est un premier fichage qui peut entraîner des conséquences fâcheuses, comme des refus de financement quelle qu'en soit la motivation, un découvert autorisé supprimé, des agios plus importants en cas de découvert ou de retard de paiement, etc.

On estime que l'endettement débute aux alentours de 50 %, et 60 % pour le surendettement. En bref, les conséquences financières et quotidiennes sont prégnantes dès lors que les incidents de paiement débutent. Aussi, le rachat de crédit permet d'abaisser immédiatement son taux d'endettement, ce qui, au-delà d'être bien plus confortable pour tenir son budget mensuel, évite également à l'emprunteur d'entrer dans la spirale de l'endettement, avec toutes les conséquences qu'il emporte, jusqu'aux conséquences psychologiques, mais aussi le poids qui pèse sur la vie de famille, la vie de couple, la vie sociale, etc.

Le rachat de crédit pour respecter son taux d'endettement autorisé

Le rachat de crédit consiste à fusionner plusieurs crédits, ou à racheter un crédit immobilier unique, pour bénéficier de mensualités plus faibles. En rachetant un ou plusieurs de ces crédits, la banque va mettre en place un nouveau crédit unique. L'avantage ? Une gestion largement facilitée, avec un seul créancier, un taux d'intérêt unique, une seule mensualité, une seule date de prélèvement, et des conditions révisées, notamment de durée, avec un échelonnement rallongé pour profiter de mensualités allégées et d'un reste à vivre mensuel plus conséquent.

Le rachat de crédit peut concerner tout type de crédit, hormis les dettes de jeux et les dettes liées à des activités illégales. Si tous les organismes prêteurs ne proposent pas nécessairement le rachat de l'ensemble des crédits suivants, ils pourront y être inclus dans l'absolu :

• Un crédit immobilier principal seul, pour espérer alléger les mensualités ou profiter d'un taux plus avantageux;
• D'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.;
• Des crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple;
• Des dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser, ou encore une soulte;
• Des dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.

Revenons sur ces deux dernières dettes citées. Les dettes financières et les dettes ménagères peuvent être intégrées au rachat, ce qui les intègre au taux d'endettement. Le rachat permet donc de regrouper l'ensemble des charges trop difficilement surmontables, pour alléger son budget et retrouver de la sérénité financière.