Rachat de crédit sur 10 ans (120 mois) : conseils et comparateur

Abaisser ses mensualités pour mieux appréhender sa gestion financière mensuelle, pour retrouver un reste à vivre suffisant et permettre une petite épargne, c'est là la promesse faite par le rachat de crédit. 120 mois ou 10 ans formeront la durée souvent idéale pour un rachat de crédit. Voici pourquoi, comment estimer la durée du rachat, et pourquoi est-il primordial de comparer les offres de rachat.

Les principes du rachat de crédit

L'envie ou la nécessité d'entreprendre de nouveaux projets est bien légitime, courante, et même habituelle au cours d'une vie entière. A chaque nouveau projet, correspond généralement un besoin de financement, dont le remboursement s'envisage sur plusieurs années. Il arrive parfois que la situation financière se dégrade, au point qu'il devienne difficile de faire face à chaque mensualité, tout en conservant suffisamment de reste à vivre pour les dépenses du quotidien. On a coutume d'estimer qu'un budget ne permettant aucune épargne mensuelle est déjà bien trop restreint.

Pour éviter la décadence financière, l'emprunteur peut faire le choix de s'orienter vers un rachat de crédit. Ce dernier consiste à fusionner plusieurs crédits, ou à racheter un crédit immobilier unique, pour bénéficier de mensualités plus faibles. En pratique, la banque racheteuse va ré-étaler le prêt unique pour proposer des mensualités correspondant aux capacités de financement de l'emprunteur, mais aussi une seule et même assurance emprunteur, un seul taux d'intérêts, et des conditions uniques. Hormis le crédit immobilier, le rachat de crédit pourra concerner :

• Des crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple,
• D'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.,
• Des dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser,
• Des dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.

Rachat de crédit sur 10 ans : Pourquoi est-ce une durée idéale ?

On a coutume de dire que 10 ans est la durée idéale d'un rachat de crédit. Pourquoi ? Et bien pour plusieurs raisons. La première, parce que jusqu'à 10 ou 12 ans de crédit, la banque racheteuse acceptera généralement d'accorder le crédit sans garantie. Sans garantie, soit sans cautionnement, sans hypothèque, sans nantissement. Et ce n'est pas rien. Après avoir regroupé un ensemble de crédits dont les mensualités commençaient à peser trop lourd sur le quotidien, il est appréciable de revenir à des mensualités plus raisonnables, sans avoir à nouveau à engager la garantie d'un bien ou d'un produit d'épargne ou de placement. Evidemment, selon la situation de l'emprunteur, la banque peut exiger toutefois des garanties, notamment si un crédit immobilier encore important est intégré au rachat.

Un autre argument définissant cette période de 10 ans comme idéale, réside dans le fait qu'il sera relativement difficile d'envisager une durée inférieure, car rappelons bien que la baisse des mensualités s'obtient par l'étalement de la durée du prêt, donc nécessairement une durée plus longue que celle prévue sur les crédits initiaux. Mais rappelons également qu'en étalant le prêt, les intérêts, souvent plus élevés que ceux obtenus sur les précédents crédits, sont dus plus longtemps. Donc plus la durée du prêt est longue, plus le rachat présente un coût global important. C'est pourquoi 10 ans est une durée raisonnable, une forme d'entre deux satisfaisant.

De quels paramètres dépend la durée du rachat ?

Si l'emprunteur peut envisager une durée de rachat, c'est en fait la banque qui la définira, selon le profil de l'emprunteur et les conditions du rachat. La durée dépendra des paramètres suivants :

• L'âge de l'emprunteur : Aucune législation ne fixe de limite d'âge pour rembourser un crédit. Toutefois, les organismes prêteurs ont tendance à considérer qu'un prêt doit être remboursé au 75^ème anniversaire de l'emprunteur. Il est probable que cet âge évolue en même temps que l'espérance de vie, mais ce seuil devenu symbolique est retenu par les banques lors des rachats. D'ailleurs, certains rachats sont refusés pour la seule raison d'un âge trop avancé de l'emprunteur, ce qui n'apporte pas la garantie d'une capacité de remboursement du nouveau crédit dans son intégralité;
• Le montant des crédits à racheter : Vouloir rembourser des mensualités plus basses sur 10 ans n'est possible que si la durée des crédits initiaux est inférieure à 10 ans, et si les montants restant à rembourser le permettent. Le taux d'endettement et le reste à vivre seront deux éléments pris en compte. Si le rachat sur 10 ans ne permet pas de descendre largement sous le seuil toléré d'endettement, ou bien si le reste à vivre ne permet pas l'épargne, alors le rachat sera étalé sur une durée plus longue. En bref, montant des crédits initiaux, montant des intérêts du prêt, taux d'endettement, et reste à vivre seront quatre éléments étudiés en corrélation pour ajuster le rachat au mieux.

Comparer les offres de rachat

Il serait tort de penser qu'une offre de rachat de crédit est nécessairement plus intéressante que de préférer conserver ses différents prêts individuels. D'abord parce que les taux ont pu évoluer à la hausse, donc faire exploser le montant des intérêts du nouveau prêt, en rapport à ceux dus sur les crédits initiaux. Mais aussi et surtout, parce que la promesse du rachat de crédit n'est aucunement celle de faire des économies. Le rachat promet de diminuer des mensualités trop élevées, pour qu'elles viennent en meilleur accord avec les finances de l'emprunteur. Cela ne signifie pas diminuer le coût global du prêt, bien qu'il ne soit pas exclu d'obtenir une renégociation d'un taux à la baisse, mais ce n'est pas une promesse du rachat de crédit. Cela s'appréciera au cas par cas, selon la situation de l'emprunteur.

Pour conclure : Oui, le rachat de crédit est une bonne option lorsque les mensualités pèsent trop lourd sur le budget quotidien, mais attention aux conditions de rachat de crédit (TAEG, taux d'assurance, frais annexes, indemnités de remboursement anticipé, report d'échéance, etc.). C'est pourquoi il est primordial de comparer les offres. La concurrence impacte évidemment les offres et les taux pratiqués. Aussi, pour chaque offre, il sera nécessaire de comparer les TAEG (Taux annuel effectif global), la durée du rachat de crédit, les mensualités proposées, et le coût total du rachat de crédit. Il faudra également étudier l'intérêt du rachat, qui n'est pas toujours prouvé.

Pour bien comparer, il sera judicieux de s'aider des services d'un comparateur en ligne. Pourquoi ? Parce qu'il va comparer automatiquement les offres disponibles auprès de plusieurs organismes, et notamment celles des banques en ligne, qui proposent généralement des conditions plus clémentes. 100 % gratuit, accessible en continu, de chez soi, il permet de profiter d'offres actualisées pour mieux évaluer le rachat possible à mettre en place.