Rachat de crédit TNS ou indépendant : conseils et comparateur

La vie est faite d'aléas, dont il est parfois difficile de s'extraire quand les difficultés s'accumulent. Une perte d'emploi, une séparation ou un imprévu à financer peuvent suffire à faire basculer la stabilité des finances.

Pour le travailleur non salarié, le parcours financier est probablement encore plus difficile, où les évolutions de son chiffre d'affaire lui imposent de montrer doublement patte blanche, avec des garanties plus importantes. Il arrive que le rachat de crédit soit la solution à employer pour retrouver des finances acceptables. Voici comment y accéder en qualité d'indépendant.

Le rachat de crédit : A quoi sert-il ?

En réponse aux difficultés de remboursement des divers crédits contractés, et pour s'éloigner efficacement de l'endettement qui guette, le rachat de crédit est une option idéale. Aussi appelé regroupement de crédits, le rachat de crédit consiste à fusionner plusieurs crédits en un seul pour profiter de mensualités allégées. En réalité, la banque racheteuse va rembourser le ou les organismes prêteurs de chacun des emprunts concernés (en sachant qu'il peut possiblement n'y avoir qu'un seul prêt à racheter), pour devenir la seule créancière. Ainsi, l'emprunteur n'aura plus qu'une seule mensualité, donc une seule assurance emprunteur également. Puisqu'il s'agit d'un nouveau crédit, les termes sont à formuler. La durée de remboursement peut alors être allongée pour réduire les mensualités du prêt.

En bref, le rachat de crédit permet :

• Une gestion facilitée, par une seule mensualité prélevée par un organisme prêteur unique;
• Un taux d'intérêt unique, généralement plus intéressant;
• Une durée de remboursement réajustée;
• Des mensualités révisées à la baisse;
• Une seule assurance emprunteur, puisqu'un seul prêt;
• La possibilité de financer un nouveau projet.

Rachat de crédit : Quelle est la particularité du TNS ?

Comme tout emprunteur, le travailleur non salarié peut se trouver dans une situation où les mensualités de plusieurs crédits pèsent trop lourd sur le budget, tout comme dans le cas où un taux appliqué à un crédit initial élevé peut être renégocié après que la situation financière de l'indépendant se soit largement développée. La difficulté majeure que rencontre le travailleur non salarié auprès des banques réside évidemment et tout logiquement dans le manque de stabilité financière. Même un profil présentant des revenus élevés à l'instant T n'est pas garanti sur les 5, 10, 15 ou 20 prochaines années.

Evidemment, certains profils seront bien moins en difficultés que d'autres. Par exemple, le praticien de santé sera considéré comme un travailleur aux revenus stables, avec une activité maintenue à l'équilibre, contrairement à un autoentrepreneur qui sera soumis à la demande, à l'offre concurrentielle, à sa capacité à développer son activité, selon son secteur d'activité également. Pour obtenir un crédit immobilier par exemple, les banques exigeront au moins 2 années de travail indépendant avec des revenus stabilisés pour pouvoir se baser sur ce montant de chiffre d'affaire. Cela s'entend tant la banque prend de risques en prêtant un capital à un emprunteur non protégé par le Code du travail.

Sur un rachat de crédit, la difficulté rencontrée sera la même. La banque racheteuse exigera des garanties, notamment si le TNS a subi une baisse d'activité, donc une baisse de ses revenus.

TNS ou indépendant : Comment prétendre au rachat de crédit ?

Nous le disions, pour pouvoir prétendre au rachat de crédit, le TNS devra justifier de revenus stables. Pour ce faire, il devra pouvoir fournir des justificatifs concernant sa situation professionnelle, comme notamment son bilan d'activité ou une déclaration de ressources, selon son secteur d'activité. Jusque là, rien de bien différent que les revenus annuels que le salarié devra fournir. En revanche, idéalement, le TNS devra apporter des garanties complémentaires, comme la preuve d'une expansion prévisionnelle du chiffre d'affaire, ou encore l'engagement solidaire d'un garant, la présence d'un co-emprunteur, ou bien la mise en garantie d'un bien mobilier ou immobilier. Notons également que le taux maximal d'endettement appliqué à sa situation financière sera inférieur à 35 %, comme il est pratiqué pour les salariés et agents de fonction publique. Le taux intègrera une probabilité de baisse de revenus, pour venir avoisiner les 25 à 30 %.

TNS ou indépendant : Pourquoi s'octroyer les services d'un courtier en rachat de crédit ?

Le courtier est expert dans son domaine. Le jargon de la finance n'est pas un secret pour lui. Mieux même, en se plaçant comme intermédiaire entre les banques et les emprunteurs, il dispose à la fois d'une connaissance approfondie des fonctionnements et des rouages de chaque organisme, mais aussi du recul suffisant pour pouvoir les mettre en concurrence de manière intelligente, en s'assurant d'appuyer les points forts les plus pertinents du dossier du client.

Aussi, il saura présenter le dossier de demande de rachat du Travailleur non salarié en appuyant sur l'évolution constante du chiffre d'affaires, l'activité prometteuse ou innovante, le secteur compétitif, la stabilité apportée par le conjoint, les biens qui forment des garanties, etc. Ainsi, l'emprunteur pourra profiter d'un taux d'emprunt ou de conditions d'emprunt plus favorables que celles auxquelles il aurait pu prétendre seul. Le courtier est donc assurément un allié de taille dans le monde si complexe de la finance.

TNS : Pourquoi comparer les offres de rachat ?

Comparer les offres de rachat de crédit n'est pas simplement conseillé, c'est absolument nécessaire, et ce pour plusieurs raisons. D'abord parce que l'intérêt du rachat n'est pas systématique. Il doit s'apprécier au cas par cas. En effet, il faut avoir conscience que le rachat présente un coût global plus important que l'ensemble des crédits initiaux cumulés. Pourquoi ? Parce que les intérêts du nouveau prêt seront bien plus élevés qu'auparavant. D'abord parce que le taux appliqué sera généralement plus important sur un rachat, mais aussi parce que les intérêts seront dus plus longtemps puisque le crédit est lissé sur une durée rallongée.

Rappelons que la promesse du rachat n'est autre que celle de retrouver un budget mensuel acceptable, en-dessous de son taux maximal d'endettement autorisé, ce qui est déjà une belle promesse. Il doit permettre de vivre décemment, sans entamer son découvert autorisé chaque mois. Mais le rachat ne promet pas le gain financier dans la globalité, au contraire, et il l'affiche de manière transparente. Comparer doit d'abord se faire entre les offres reçues et les conditions des différents prêts initiaux, pour jauger de l'intérêt d'opter pour le rachat.

Une fois l'intérêt prouvé, il s'agira de comparer les offres entre elles. D'une offre à l'autre, notamment pour un travailleur non salarié, le TAEG, l'assurance, les frais annexes, comme également les garanties exigées peuvent largement varier. Pour bien comparer, il sera judicieux de s'aider des services d'un comparateur en ligne. Il va comparer automatiquement les offres disponibles auprès de plusieurs organismes, et notamment celles des banques en ligne, qui proposent généralement des conditions plus clémentes. 100 % gratuit, accessible en continu, et sans obligation d'engagement, il permet de profiter d'offres actualisées pour mieux évaluer le rachat possible à mettre en place.