Renégociation ou rachat de crédit : quelles différences ?

Le crédit est un mode de financement largement employé, évidemment pour l'acquisition immobilière, mais également pour réaliser des travaux, acheter un véhicule, financer des études, un voyage, un mariage, ou bien d'autres gros projets encore qui nécessitent un apport financier conséquent immédiat.

Lorsque les mensualités de crédit pèsent trop lourd sur le budget, il est alors préférable d'envisager un réaménagement des échéances pour assainir la situation financière devenue trop tendue. Pour ce faire, plusieurs procédés existent, dont la renégociation de crédit, et le rachat de crédit. Quelles sont leurs différences ? On vous explique.

Qu'est-ce que la renégociation de crédit ?

La renégociation est un procédé qui consiste pour l'emprunteur à revenir vers l'organisme prêteur, afin qu'il réévalue à la baisse le taux d'intérêt appliqué au prêt, pour diminuer le coût total du crédit et les mensualités. La renégociation sera généralement demandée dans deux cas :

• Ou bien lorsque les taux actuels sont bien inférieurs au taux appliqué au crédit lors de la contraction. C'est alors un bon moyen de "pression" sur la banque;
• Ou bien lorsque la situation financière, personnelle ou professionnelle de l'emprunteur évolue, ce qui le place alors dans une situation lui permettant d'argumenter, voire d'envisager ensuite de se tourner vers la concurrence.

Si la banque prêteuse accepte la demande de l'emprunteur, le contrat de prêt initial sera alors réaménagé, et verra un avenant venir s'ajouter. Cet avenant comprendra impérativement un échéancier des amortissements, détaillant pour chaque échéance le capital restant dû en cas de remboursement anticipé, le taux effectif global calculé sur la base des seules échéances et frais à venir, et le coût total du crédit. A compter de la réception de ces informations, un délai de réflexion de 10 jours est imposé à l'emprunteur avant d'accepter l'offre de renégociation. Notons que des frais d'avenant seront appliqués au prêt, et dus par l'emprunteur.

Qu'est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit consiste à fusionner plusieurs crédits en un seul pour profiter de mensualités allégées. En réalité, la banque racheteuse va rembourser le ou les organismes prêteurs de chacun des emprunts concernés (en sachant qu'il peut possiblement n'y avoir qu'un seul prêt à racheter), pour devenir la seule créancière. Ainsi, l'emprunteur n'aura plus qu'une seule mensualité, donc une seule assurance emprunteur également. Puisqu'il s'agit d'un nouveau crédit, les termes sont entièrement à formuler. La durée de remboursement peut alors être allongée pour réduire les mensualités du prêt. Le rachat pourra concerner tout type de crédits, sauf les dettes de jeux et les dettes liées à des activités illégales. Voici les crédits possibles à racheter :

• Des crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple,
• Un crédit immobilier principal, ou d'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.,
• Des dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser,
• Des dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.

En bref, le rachat de crédit permet :

• Une gestion facilitée, par une seule mensualité prélevée par un organisme prêteur unique;
• Un taux d'intérêt unique, généralement plus intéressant;
• Une durée de remboursement réajustée;
• Des mensualités révisées à la baisse;
• Une seule assurance emprunteur, puisqu'un seul prêt;
• La possibilité de financer un nouveau projet.

Quelles sont les différences entre la renégociation et le rachat de crédit ?

Si les procédés de renégociation et de rachat de crédit sont souvent confondus, ils ont pourtant pour seuls points communs d'abaisser le montant des mensualités, et de s'appliquer au montant restant à rembourser, autrement dit, sans rétroactivité possible. En revanche, au moins six différences notables sont à relever :

• Le contrat de crédit : Sur la renégociation, c'est le même contrat de crédit qui se voit complété par un avenant qui s'impose au contrat initial, alors que sur le rachat de crédit, l'emprunteur contracte un nouveau contrat, avec un nouveau taux, un nouveau montant de mensualité, de nouvelles conditions de remboursement. Le ou les anciens crédits sont rachetés par la banque, donc soldés, au profit du nouveau crédit;
• Les crédits concernés : La renégociation ne concerne qu'un seul crédit, dont le taux sera revu à la baisse. En revanche, le rachat de crédit permet une approche plus globale de la gestion budgétaire, souvent en regroupant plusieurs crédits pour n'obtenir qu'une seule mensualité plus basse;
• L'organisme sollicité : Sur une renégociation, l'organisme sollicité est celui qui a délivré le crédit le premier. L'emprunteur vient lui demander d'abaisser le taux appliqué et argumente selon l'évolution de la situation qui justifie sa demande. Sur un rachat de crédit, l'organisme sollicité peut être celui qui a accordé chacun des crédits, mais peut également être un autre organisme prêteur, qui y verra là un bon moyen de récupérer un client conscient de ses capacités financières, transparent et bon gestionnaire, tout en profitant d'intérêts plus importants puisque dus plus longtemps;
• Le taux appliqué : Sur la renégociation de crédit, l'objectif recherché est d'abaisser le taux d'intérêts appliqué. C'est le moteur de la démarche. En revanche, sur un rachat de crédit, l'objectif premier est d'abaisser les mensualités. Et, a priori, la banque racheteuse ne proposera pas un taux plus bas, mais étalera en revanche dans la durée les mensualités pour les abaisser, et quelque part venir noyer ce taux d'intérêts plus élevé par ce lissage de longue durée;
• Le motif : La renégociation est souvent engagée lorsque la situation de l'emprunteur s'arrange, ce qui lui permet de venir renégocier son taux à la baisse, qui avait auparavant tenu compte des éléments communiqués de situation : un CDD peut-être devenu CDI, une rémunération qui a connu une forte augmentation, un métier à risques qui n'est plus, etc. La renégociation est également demandée lorsque les taux applicables sur la période sont bien inférieurs à ceux obtenus lors de la souscription. A l'inverse, le rachat de crédit est demandé lorsque la situation financière devient trop difficile à gérer, avant de risquer la non-honorabilité des échéances. Disons donc que la situation de l'emprunteur sera aux antipodes sur chacun de ces deux procédés;
• Les frais liés à l'opération : Puisqu'elle n'entraîne pas la souscription d'un nouveau contrat, mais celle d'un avenant, la renégociation de crédit imposera des frais d'avenant à l'emprunteur. De son côté, le rachat entraîne le solde de l'ensemble des crédits regroupés, et la mise en place d'un nouveau crédit. Viendront donc potentiellement s'appliquer des frais de dossier, des frais de garantie, des indemnités de remboursement anticipé, des frais de levée d'hypothèque si nécessaire de transférer la garantie d'hypothèque au nouveau banquier, etc. Le rachat coûte plus cher à l'emprunteur que la renégociation. Notons toutefois que les éventuelles indemnités de remboursement anticipé, dans le cas d’un rachat de crédit immobilier, sont strictement encadrées. Ainsi, elles ne peuvent dépasser l'équivalent de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt, ou bien 3% du capital restant dû avant le paiement anticipé.

Renégociation ou rachat : quel procédé choisir pour parvenir à mieux gérer son budget ?

Avant toute chose, précisons bien que la situation de l'emprunteur n'est a priori pas du tout la même selon qu'il puisse s'orienter vers une renégociation ou vers un rachat, ce qui signifie qu'il ne s'agira en réalité que rarement d'un réel choix. Généralement, la renégociation peut être obtenue lorsque l'emprunteur argumente en sa faveur, démontrant ainsi à la banque une nette amélioration de sa situation. En revanche, dans le cas d'un rachat, il s'agira souvent de difficultés financières, ou bien d'un nouveau projet impossible à financer en l'état actuel des finances.

Au-delà de cet élément de compréhension, le procédé à choisir sera propre à l'emprunteur. D'abord, il devra clarifier ses attentes. Si l'objectif est de profiter d'un meilleur taux d'intérêts et d'abaisser légèrement les mensualités, la renégociation du prêt est une bonne solution. En revanche, si l'objectif premier est d'abaisser rapidement et de manière conséquente les mensualités, alors le rachat est préférable.

Pour le reste, disons qu'il faut étudier les deux solutions au cas par cas pour déterminer, selon le crédit en cours, son montant, ses mensualités, les conditions appliquées, le taux, la durée du prêt, etc., la solution la plus profitable à l'emprunteur. Les frais engendrés sur chacun des deux procédés devront également peser dans la balance lors de l'étude.

Précisons que pour être intéressante, la renégociation devra abaisser le taux d'intérêts d'au moins 1 point. Evidemment, plus l'écart entre l'ancien et le nouveau taux est élevé, plus les économies réalisées sont importantes. Ajoutons enfin que la renégociation ne concerne que le taux d'intérêts. Autrement dit, pour être profitable à l'emprunteur, elle devra intervenir dans le 1^er tiers de la durée de vie du crédit, soit lorsque les intérêts sont encore en cours de remboursement. Renégocier un taux en fin de remboursement n'aura presque aucune conséquence.

Se faire accompagner pour retrouver une sérénité financière

Le rachat de crédit peut intervenir après un échec de renégociation. En effet, si la banque actuelle refuse la renégociation du prêt, ou bien si le nouveau taux qu’elle propose ne convient pas à l'emprunteur, ce dernier peut parfaitement se tourner vers le rachat de crédit. Il s'agira alors de se tourner vers la concurrence, et de contacter d’autres établissements bancaires pour étudier leurs offres.

Pour ce faire, le comparateur en ligne sera un bon allié. Celui-ci va étudier la situation de l'emprunteur selon les éléments renseignés sur un formulaire en ligne, et présenter des offres de rachat correspondant au besoin. La comparaison ou la simulation présenteront, pour chaque offre, le capital restant dû, la durée de crédit, la mensualité, le taux d’endettement, et le TAEG (taux annuel effectif global). Les comparateurs en ligne iront piocher les offres sur les sites des organismes bancaires pour proposer un comparatif d’offres de rachat le plus compétitif qu’il soit.

Qu'il s'agisse d'une renégociation ou d'un rachat de crédit, l'emprunteur se trouve dans une situation où il va devoir valoriser sa situation, pour parvenir à convaincre le banquier face à lui. Admettons-le, la démarche n'est pas si évidente, même si l'emprunteur dispose de solides arguments. Aussi, le courtier sera un expert qu'il sera judicieux de solliciter. Il connaît parfaitement les taux pratiqués, les tendances du marché, les évolutions conjoncturelles et structurelles à venir, ce qui fait de lui un véritable expert dans son domaine. Un expert au service de son client : l'emprunteur. En présentant le dossier de demande de renégociation ou de rachat aux banques, il verbalisera par le même jargon financier les atouts du dossier et la capacité de remboursement de l'emprunteur. Le courtier est donc assurément un allié de taille dans le monde si complexe de la finance.