Rachat de crédit sur 12 ans (144 mois) : conseils et comparateur

Le rachat de crédit est un montage financier qui permet d'optimiser son budget, en retrouvant de la souplesse chaque mois par l'abaissement des mensualités. Il est la parfaite alternative aux premières difficultés de remboursement, dès lors que la situation personnelle, professionnelle, donc financière évolue. Voici pourquoi et comment souscrire un rachat de crédit sur 12 ans.

Qu'est-ce que le rachat de crédit ?

Pour protéger les emprunteurs de l'endettement, un taux maximal d'endettement est défini. Généralement de 35 %, il s'agit du pourcentage maximal que peuvent représenter les divers crédits contractés par l'emprunteur, soit 1/3 de ses revenus, afin qu'il puisse consacrer les 2/3 restants à ses dépenses courantes, essentielles comme superficielles, pour vivre décemment tout en honorant ses dettes. On dit même qu'un budget correctement tenu doit pouvoir permettre une épargne, si faible soit elle.

Malheureusement, si les banques restent fermes quant à ce taux maximal d'endettement, et refuseront d'octroyer des prêts si celui-ci est dépassé, il arrive que les aléas de la vie en décident autrement. Ce taux est calculé sur un revenu à peu près stable. Mais si la situation change, et que ce revenu diminue, le taux est alors dépassé, et parfois largement. Certains emprunteurs qui ont contracté des crédits en se basant sur deux revenus stables, se retrouvent parfois séparés, ou bien peuvent perdre en salaire, changer d'emploi, ou bien devoir financer de nouveaux projets qui n'entrent pas dans l'enveloppe limitée. En bref, dès lors que l'endettement atteint les 45 à 50 %, la situation devient déjà critique.

C'est alors que le rachat de crédit fait son entrée, et séduit immédiatement par la promesse qu'il sert sur un plateau : des mensualités allégées, jusqu'à 60 %, pour retrouver un reste à vivre confortable, et même profiter d'un nouveau financement. Le principe est simple : le rachat de crédit regroupe un ou plusieurs crédits en un seul, pour profiter de mensualités plus faibles. La banque racheteuse va ainsi ré-étaler le prêt unique pour proposer des mensualités correspondant aux capacités de financement de l'emprunteur, mais aussi une seule et même assurance emprunteur, un seul taux d'intérêts, et des conditions uniques. Hormis le crédit immobilier, le rachat de crédit pourra concerner :

• Des crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple,
• D'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.,
• Des dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser,
• Des dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.

Quelle est la particularité du rachat de crédit sur 12 ans ?

12 ans est la durée maximale à laquelle la banque acceptera de racheter des crédits sans exiger de garantie complémentaire, autrement dit sans cautionnement, sans hypothèque, et sans nantissement. La banque considèrera que plus la durée est écourtée, plus la garantie de remboursement est importante. Il sera relativement difficile d'envisager une durée inférieure à une douzaine d'années, bien que cela dépende des montants restant à rembourser. Rappelons bien que la baisse des mensualités s'obtient par l'étalement de la durée du prêt, donc nécessairement une durée plus longue que celle prévue sur les crédits initiaux.

Notons enfin que, si l'étalement des mensualités sur une durée plus longue que celle initiale sera le moyen d'abaisser les mensualités, plus la durée est allongée, plus les intérêts sont dus longtemps, donc plus le rachat coûte cher. 12 ans est donc une durée satisfaisante, permettant à la fois de retrouver un peu de souffle financier, sans pour autant y laisser trop de plumes.

En réalité, la durée du rachat ne dépendra pas uniquement de la volonté de l'emprunteur. Deux paramètres seront essentiellement pris en compte :

• L'âge de l'emprunteur : Aucune législation ne fixe de limite d'âge pour rembourser un crédit. Toutefois, les organismes prêteurs ont tendance à considérer qu'un prêt doit être remboursé au 75^ème anniversaire de l'emprunteur. Cet âge n'est pas choisi par hasard. Selon la table de mortalité à laquelle les organismes financiers et assurantiels se fient, 75 ans est un âge où les difficultés de santé prennent potentiellement plus de place, où le veuvage est important, et où le risque de décès est trop élevé pour engager un crédit sur plusieurs années. Il est probable que cet âge évolue en même temps que l'espérance de vie, mais ce seuil devenu symbolique est retenu par les banques lors des rachats;
• Le montant des crédits à racheter : Vouloir rembourser des mensualités plus basses sur 12 ans n'est envisageable uniquement si la durée des crédits initiaux est bien inférieure à 12 ans, et si les montants restant à rembourser le permettent. Le taux d'endettement et le reste à vivre seront deux éléments pris en compte. Si l'étalement sur 12 années n'apporte pas satisfaction en termes de reste à vivre et de taux d'endettement, alors le rachat sera étalé sur une durée plus longue.

Pourquoi comparer les offres de rachat de crédit ?

Comparer les offres de rachat doit permettre en premier lieu d'étudier l'intérêt même du rachat de crédit. Rappelons une nouvelle fois qu'il présente un coût global plus important, puisque les intérêts du prêt sont plus élevés et qu'ils sont dus plus longtemps. Il se peut donc que les frais plus importants qu'il présente soient bien trop élevés, en rapport aux difficultés d'honorabilité des échéances qui peuvent parfois se solder différemment. Egalement, notons que les taux ont pu évoluer à la hausse, donc faire exploser le montant des intérêts du nouveau prêt, en rapport à ceux dus sur les crédits initiaux. Aussi, l'intérêt même du rachat est avant tout à démontrer.

Précisons également que l'opération reste largement gagnante pour la banque. En d'autres termes : non, elle ne vous fait pas une fleur ! Elle récupère un nouveau client qui est conscient de ses difficultés, et qui réagit bien avant de se trouver face à l'impossibilité d'assumer ses créances. Mais au-delà de ça, elle prête la même somme que les autres créanciers, en fixant des intérêts bien plus élevés et dus plus longtemps. Le prêt accordé lui coûte donc bien moins cher.

Comment faire pour comparer ?

Pour chaque offre, il sera nécessaire de comparer le TAEG (Taux annuel effectif global), la durée du rachat de crédit, les mensualités proposées, et le coût total du rachat de crédit. Pour bien comparer, il sera judicieux de s'aider des services d'un comparateur en ligne. Pourquoi ? Parce qu'il va comparer automatiquement les offres disponibles auprès de plusieurs organismes, et notamment celles des banques en ligne, qui proposent généralement des conditions plus clémentes. 100 % gratuit, accessible en continu, de chez soi, il permet de profiter d'offres actualisées pour mieux évaluer le rachat possible à mettre en place.

Dès lors qu'un crédit immobilier est intégré au rachat, il sera judicieux de s'octroyer les services d'un courtier spécialisé en rachat de crédit. En s'appuyant sur de solides connaissances dans la finance, sur une expertise de pointe, sur une expérience et un jargon financier qui lui est largement familier, il saura défendre le dossier de l'emprunteur pour lui obtenir l'offre la plus intéressante, lui allégeant largement ses mensualités, pour des conditions tout à fait acceptables.