Assurance de prêt immobilier : comment faire jouer la concurrence ?

Les banques proposent systématiquement leur contrat de groupe au moment de l’octroi de crédit immobilier. Toutefois, ce n’est pas toujours l’option la plus avantageuse.

Les futurs acquéreurs peuvent exercer leur droit de choisir leur contrat d’assurance emprunteur à plusieurs moments. Comment faire jouer efficacement la concurrence ? Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir le meilleur contrat ? Réponses !

Le crédit immobilier : un produit d’appel pour les banques

Le dynamisme du marché immobilier est une aubaine pour les banques qui, pour développer leur marge, proposent en parallèle de leur offre de financement, un contrat d’assurance de groupe. Il s’agit d’un contrat d’assurance collective négocié par le prêteur auprès d’un assureur pour le compte de ses clients. Il repose sur la mutualisation des risques de tous les emprunteurs, ceux présentant peu de risques compensant les profils plus risqués.

Il faut savoir que depuis 2010 et l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, il est possible d’opter pour une assurance de prêt différente de celle proposée par la banque à condition qu’elle prévoit des garanties au moins équivalentes. Cette loi a été complétée par la loi Hamon et l’amendement Bourquin qui aident les emprunteurs à faire jouer la concurrence.

Malgré ces évolutions, les banques accaparent encore 87 % des revenus liés aux contrats d’assurance de prêt. Une récente étude montre que la plupart des établissements bancaires ne jouent pas le jeu et font traîner les procédures. Face à l’allongement des délais de réponse, un emprunteur sur cinq lâche l’affaire et finit par souscrire au contrat de groupe.

Assurance emprunteur : 3 conseils pour faire jouer efficacement la concurrence

Les emprunteurs qui souhaitent réduire la note et profiter de garanties étendues ont tout intérêt à faire jouer la concurrence en recourant à l’une de ces astuces :

1 - Faire valoir la loi Lagarde

La loi Lagarde donne le choix aux consommateurs en matière d’assurance emprunteur. Plus précisément, elle supprime la disposition législative qui autorisait les banques à imposer au consommateur d’adhérer au contrat de groupe à l’occasion d’une demande de crédit immobilier. Par conséquent, dès lors qu’elle présente des garanties suffisantes, le consommateur peut décider de retenir l’assurance de son choix.

Les banques doivent désormais motiver tout refus d’assurance déléguée et ont l’interdiction de moduler le taux d’intérêt du crédit selon que l’emprunteur prenne ou non cette décision.

2 - Utiliser un comparateur en ligne

Qu’il s’agisse d’une première souscription ou d’un changement d’assurance de prêt immobilier opéré dans le cadre de la loi Hamon ou de l’amendement Bourquin, il est essentiel de comparer les offres avec l’aide d’un outil en ligne. Il suffit de remplir un questionnaire rapide pour obtenir une liste de devis personnalisés.

Le choix parmi les offres proposées dépend de plusieurs critères : les garanties incluses, les exclusions, les délais de franchise et de carence, le montant de la prime, la limite d’âge pour la souscription.

3 - Faire appel à un courtier

Si vous ne parvenez pas à faire un choix, n’hésitez pas à solliciter un courtier en assurance de prêt. Ce professionnel est en mesure de vous orienter vers les meilleures offres du marché. De plus, il dispose d’un large réseau de partenaires auprès desquels il peut négocier les prix et le niveau de garanties.

Ainsi, il ne faut pas oublier que l’assurance emprunteur représente une large part du coût total du crédit, d’où l’intérêt de comparer puis d’étudier attentivement les offres avant de s’engager. La connaissance de la législation applicable dans ce domaine, l’utilisation d’un comparateur 100 % en ligne ou l’aide d’un courtier s’avère nécessaire.