Stagiaire de la fonction publique : peut-on obtenir un prêt immobilier ?

Vous êtes entré dans la fonction publique depuis peu et êtes à ce titre stagiaire. Cette période est destinée à vérifier votre aptitude à occuper le poste de façon permanente, on parle souvent de période probatoire avant titularisation.

Pour autant, vous n’avez pas encore le fameux titre de titulaire de la fonction publique, très apprécié par les banques pour vous octroyer un prêt immobilier, car il est gage de sécurité de l’emploi.

Stagiaire de la fonction publique, obtenir un crédit immobilier est compliqué

Des conditions d’emprunt durcies

On ne va pas de mentir, les conditions d’obtention d’un prêt immobilier deviennent de plus en plus drastiques et les banques, sous l’égide de HCSF Haut Conseil de Sécurité Financière, limitent les risques au maximum pour éviter les échéances impayées. Dans ces conditions, il n’est pas aisé d’obtenir un prêt immobilier lorsqu’on est stagiaire, mais pas encore titulaire. C’est le même problème que celui rencontré par les salariés du privé en CDI, mais encore en période d’essai.

Comprenez bien qu’un emprunt immobilier vous engage sur de nombreuses années, 20 ans en moyenne. De plus, il n’est pas rare d’avoir une durée de crédit d’au moins de 25 ans lorsqu’on est jeune, car l’apport personnel de l’emprunteur est souvent moins conséquent. En cas de non titularisation à l’issue du stage, l’administration peut décider :

• De prolonger le stage avec la mise en place d’une période de prolongation
• OU de prononcer un licenciement pour insuffisance professionnelle.

Dans les deux cas, vous êtes, en tant que stagiaire, dans l’incertitude de votre avenir professionnel. Avoir un crédit immobilier à régler tous les mois constitue en quelque sorte une épée de Damoclès supplémentaire au-dessus de votre tête. Les stages dans la fonction publique étant d’une année seulement, il peut être judicieux de repousser votre projet immobilier.

Préparez votre dossier emprunteur pendant votre stage

Votre période de stage pourra être mise à profit pour bien préparer votre future demande de prêt immobilier. En effet, « préparer le terrain » pour un crédit immobilier en tant que stagiaire de la fonction publique est une excellente initiative. Pendant ce laps de temps, vous pourrez :

• Mettre de l’épargne de côté chaque mois de façon régulière,
• Soigner particulièrement la tenue de vos comptes bancaires,
• Solder vos éventuels prêts à la consommation en cours,
• Placer votre apport personnel sur un compte épargne rémunéré,
• Entamer vos recherches de biens immobiliers peu avant votre titularisation effective, etc.

Ce faisant, vous augmentez vos chances de décrocher un crédit immobilier l’année suivante, mais en plus vous présentez un excellent dossier emprunteur pour négocier les meilleures conditions du marché.

Malgré tout, si vous estimez ne pas pouvoir repousser votre projet immobilier, pour raisons personnelles ou professionnelles, obtenir un crédit immobilier n’est pas impossible…

Stagiaire de la fonction publique, obtenir un crédit immobilier reste possible

Mettez en avant vos points forts

Sachez que les banques ont un quota de dossiers qu’elles peuvent faire passer malgré des conditions de garanties jugées légères. Cette proportion de dossiers dits « difficiles » représente environ 20 % des crédits immobiliers signés. Malgré tout, il est important d’avoir conscience que vous ne bénéficierez du prêt immobilier le plus attractif de l’année. Pour faire passer ce genre de dossiers, les banques augmentent souvent les taux d’intérêts et les frais de dossier inhérents à votre prêt.

Malgré tout, rien ne vous empêche de tenter d’obtenir votre crédit immobilier dès le début de votre période de stage. Pour maximiser vos chances de réussite, mettez certains arguments en avant, tels que :

• Une fonction publique dans un secteur ayant un fort taux de titularisation,
• Un rang de classement élevé au concours d’entrée de la fonction publique,
• Une recommandation de votre supérieur ou de vos anciens employeurs,
• Une absence de crédits en cours,
• Un apport personnel conséquent,
• La présence d’un co-emprunteur en CDI ou fonctionnaire titulaire,
• Un projet immobilier raisonnable n’excédant pas votre loyer actuel,
• Un taux d’endettement plus bas que la moyenne, dans l’idéal de 30 % maximum,
• L’absence totale de découverts bancaires,
• La présence d’épargne pour vous constituer un matelas de sécurité, etc.

Bref, c’est à vous de faire pencher la balance de votre côté en étant sûr de vous et en démontrant à l’établissement bancaire votre sérieux, votre rigueur et votre implication.

Comparez les offres de prêt

Un fonctionnaire stagiaire ayant naturellement plus de difficultés à obtenir un crédit immobilier, doit savoir bien s’entourer et être bien conseillé. À cet effet, il peut faire appel à un courtier, cet intermédiaire professionnel du crédit immobilier, chargé de faire la liaison entre l’emprunteur et la banque.

Le fonctionnaire stagiaire peut également, comme tout à chacun, monter lui-même son dossier pour le présenter aux banques sous son meilleur jour. Cependant, les outils de comparaison de prêts immobiliers en ligne lui permettront un gain de temps et d’argent non négligeable.

Tout d’abord, simuler son projet immobilier pour un fonctionnaire stagiaire est un excellent moyen de vérifier la faisabilité de son projet immobilier à l’instant T. Ensuite, le simulateur de prêt permet de lister en quelques clics seulement les établissements de crédit prêts à le suivre. Enfin, ce coup de pouce technologique n’engage à rien et est totalement gratuit !