À quel moment renégocier son prêt immobilier ? Est-ce forcément intéressant ?

La renégociation de prêt immobilier consiste à rester dans la même banque tout en révisant les modalités de son contrat. Pratique, la renégociation ne contraint pas l’emprunteur à refaire toutes les démarches nécessaires à l’obtention d’un prêt.

Toutefois, pour qu’une renégociation de prêt soit intéressante pour vous sur le plan financier, il faut la faire au bon moment. On vous explique l’essentiel à savoir pour tirer profit de l’opération.

Quand est-il intéressant de renégocier son prêt immobilier ?

Contrairement au rachat de prêt immobilier, la renégociation fait souvent gagner moins d’argent à l’emprunteur. Ainsi, il est recommandé de renégocier son prêt immobilier en début d’emprunt, c’est-à-dire dans le premier tiers des remboursements de crédit.

Si vous avez acheté en 2015 sur 25 ans, il est donc conseillé d’entamer une renégociation de prêt immobilier les 8 premières années, soit en 2023 au plus tard. En effet, plus la date de fin de crédit est lointaine, plus le capital restant dû sur votre prêt est élevé, et plus les intérêts à payer sont élevés. Ainsi, une baisse du taux d’intérêt de votre prêt, même de quelques dixièmes de point, se révèle intéressante.

Les deux facteurs suivants doivent donc être réunis pour une renégociation de prêt immobilier réussie :

• Un nombre d’années restant à courir encore élevé,
• Une baisse réelle des taux d’intérêt entre le moment de la signature de votre offre de prêt et celui de la renégociation.

Attention, bien que vous n’ayez pas à rembourser le crédit par anticipation, la banque peut vous prendre des frais de dossier pour la mise en place de l’avenant au prêt. Il est important que ces derniers soient moins élevés que le gain réalisé.

Comment renégocier son prêt immobilier ?

La renégociation de crédit immobilier peut être faite à tout moment, et même plusieurs fois en cours de prêt. Il vous suffit de prendre rendez-vous avec votre banque habituelle pour mettre en avant votre dossier et revoir les conditions de votre emprunt immobilier à la baisse.

Sachez que l’établissement prêteur n’est pas tenu d’accéder à votre demande, et peut refuser la renégociation. Il est donc important de mettre toutes les chances de votre côté en faisant valoir vos arguments. Ces derniers peuvent être de différentes natures, comme par exemple :

• Une baisse des taux significative, de 0,7 points ou supérieure,
• Un capital restant dû encore conséquent, de 70 000 euros ou plus,
• Une évolution professionnelle entraînant une augmentation de salaire,
• Une évolution de votre situation personnelle (mariage, divorce, décès, etc.),
• Une stabilité bancaire et une gestion rigoureuse de votre épargne,
• Une pression face à une offre de rachat de prêt immobilier à la concurrence.

Mieux vaut que plusieurs indicateurs soient au vert pour bien renégocier son prêt immobilier, et voir sa demande acceptée par la banque. Pensez également à faire jouer la concurrence pour votre assurance emprunteur, qui peut vous permettre de réaliser des économies supplémentaires, juste en en changeant.

La renégociation de prêt immobilier est-elle intéressante ?

Oui, la renégociation de prêt s’avère intéressante dès lors qu’il vous reste à rembourser un capital important d’une part, et que les taux d’intérêt sont en baisse d’autre part. Reprenons l’exemple d’un emprunt fait en janvier 2015 sur 25 ans.

Les taux d’intérêt des crédits bancaires sur 25 ans étaient aux alentours de 2,90 %. En janvier 2022, ils sont en moyenne à 1,40 %, soit 1,5 point d’écart alors qu’il vous reste encore 18 années de remboursements à effectuer.

Si la banque donne une suite favorable à votre dossier, vous pourrez :

• Réduire la durée de remboursement de votre prêt,
• OU réduire le montant de vos mensualités.

D’autres solutions, comme l’augmentation des mensualités et la réduction de la durée peuvent être envisagées si vos revenus ont augmenté. En d’autres termes, la renégociation de prêt immobilier permet à la fois de faire des économies, mais également d’adapter votre crédit immobilier à votre nouvelle situation.

Vous avez besoin de faire plier votre banque avec une offre de rachat de prêt à la concurrence ? Ou vous souhaitez voir si cette option est plus intéressante que la renégociation, ce qui est souvent le cas ? Nous mettons à votre disposition un comparateur de rachat de crédit immobilier 100 % en ligne, gratuitement et sans aucun engagement de votre part.