Comparateur PER en ligne : comparatif 2024 !

Le PER individuel peut être souscrit par toute personne souhaitant capitaliser pour sa retraite. Encore faut-il savoir dans quel PER placer son capital.

Ils sont nombreux, et chacun propose son propre fonctionnement, son propre rendement, qui correspondra ou non aux objectifs financiers et patrimoniaux de l'épargnant. Voici comment comparer les PER en ligne en 2024.

Pourquoi opter pour le PER ?

Le PER est une version revisitée des anciens produits d’épargne. C'est un produit d’épargne à long terme qui offre la possibilité d’économiser par un versement mensuel durant la vie active, afin de débloquer le capital épargné à compter du départ en retraite, soit la totalité en une seule fois ou bien par une rente mensuelle pour s’assurer un complément financier compensatoire à la baisse de revenus du retraité. Pour résumer les nombreux avantages dont l'épargnant peut profiter en souscrivant un PER, voici 5 points essentiels :

• La défiscalisation plafonnée : Les revenus imposables, et principalement ceux disposant d’un important patrimoine immobilier, verront en le PER un produit d’épargne permettant une défiscalisation des revenus fonciers. L’avantage fiscal sera communément annuel à chaque déclaration d’impôts, ou bien au déblocage des fonds avec une exonération de la taxe sur la plus-value réalisée;
• Un patrimoine pour sa retraite : Le déblocage des fonds du PER à l’âge de la retraite peut permettre un investissement dans les projets de son choix, qu’il s’agisse d’une rente mensuelle pour conserver des revenus quasi-identiques à ceux d’actif, d’un capital pour financer un voyage ou tout autre projet;
• Une épargne qui prospère : Le taux de rendement moyen du PER est de 1,70 %, ce qui offre une fructification du capital sans avoir à s’en préoccuper (ou presque);
• Un patrimoine transmissible : Comme l’assurance-vie, le PER offre la possibilité de désigner des bénéficiaires, ou à défaut ses héritiers, pour organiser sa succession. Ainsi, contrairement à une assurance décès qui ne profitera jamais au souscripteur, le PER est le bon compromis pour un capital préservé mais disponible;
• Une possibilité de s’essayer aux placements financiers : On pourrait penser que l’épargne y dort, mais non. Il est possible d’investir son épargne sur divers produits de placements, de l’obligation d’Etat sans risque et peu rémunératrice, aux actions et autres actifs permettant d’espérer une fructification plus importante du capital.

Les différents types de Plans Epargne Retraite

Il existe trois types de PER. Intéressons-nous aux paramètres qui les différencient, et ce pour mieux comprendre ensuite sur quels critères comparer les PER en ligne :

• Le PER individuel (PERIN) : Ouvert à tous, il peut être contracté de manière individuelle, sans que l’employeur n’ait à en avoir connaissance. Il succède au PERP (Plan Epargne Retraite Populaire) et au contrat Madelin qui est sa version destinée aux travailleurs indépendants et aux professions libérales;
• Le PER d’entreprise collectif (PEREC ou PERCOL) : Ouvert aux salariés de l’entreprise cumulant plus de trois mois d’ancienneté, il leur est proposé de manière facultative. Il succède au Perco;
• Le PER d’entreprise obligatoire ou catégoriel (PERO ou PERCAT) : Ouvert aux salariés de l’entreprise, il est imposé par l’employeur. Il succède à l’article 83.

Vous l'aurez compris, les objectifs de ces trois PER sont les mêmes : épargner à long terme et faire fructifier cette épargne. Mais notons que les deux PER d'entreprise, l'un facultatif, l'autre obligatoire, existeront à l'initiative de l'employeur. Le principe de la gestion pilotée s’appliquera, avec toutefois l’obligation de proposer aux salariés un support d’investissement alternatif pour investir dans un fonds solidaire. Si l'employé pourra alimenter son PER d'entreprise par des versements réguliers volontaires, il sera également abondé de versements obligatoires et/ou volontaires de l'employeur, de versements issus de l'épargne salariale, de versements issus d'un autre produit retraite, ou de versements issus d'un transfert.

Ce sera donc l'épargnant qui utilisera un comparateur de PER en ligne pour souscrire un PER individuel, et l'entreprise qui l'utilisera pour proposer à son personnel un PER d'entreprise, collectif ou obligatoire.

Comparer les types de PER individuels

Le PER individuel se décline lui-même sous deux formes possibles :

• Le PER individuel d’investissement qui donne lieu à l’ouverture d’un compte titres, sur lequel peuvent être déposés des titres financiers (actions ou obligations). S’agissant de placements boursiers, la souscription devra se faire par l’intermédiaire d’une société de conseil en investissement;
• Le PER individuel d’assurance qui donne lieu à l’adhésion à un contrat d’assurance de groupe qui doit être souscrit par l’intermédiaire d’une entreprise d’assurance, d’une mutuelle, d’une institution de prévoyance ou d’un fonds de retraite professionnel supplémentaire. Ce plan s’adresse à un groupe de personnes qui partagent des critères communs définis, qui leur permet ainsi de profiter d’avantages.

Le choix et la comparaison devront se faire selon les objectifs donnés à ses investissements. Les épargnants souhaitant booster leur épargne pour qu'elle fructifie, en intégrant le risque de perte en capital de certains fonds, devront évidemment choisir un PER d'investissement.

Comparer les PER selon les fonds d'investissement accessibles

On va évidemment comparer les PER sur le rendement promis, ou disons plutôt le rendement passé qui, s'il ne prévaut pas du rendement futur, apporte tout de même de bonnes garanties. Ce rendement dépendra essentiellement du type de placements réalisés. En effet, selon si le choix s’est porté sur un contrat monosupport ou multisupports, l’épargnant a pu placer son argent sur des fonds en euros et/ou sur des fonds en unités de compte :

• Le fonds en euros : Il garantit le capital à presque 100 % (le 0 risque n’existe pas dans la finance) puisqu’il ne propose que des supports d’investissement sans gros risque : de 80 à 85 % d’obligations, 10 % d’immobilier, et de 5 à 10 % d’actions. De fait, l’investisseur se rémunère par le seul taux d’intérêt fixé. Les fonds euros ont connu une baisse importante de leurs rendements depuis une quinzaine d’année en raison de la baisse des taux obligataires qui composent l’essentiel de leur rémunération;
• Le fonds en unités de compte : Proposées sur les contrats dits multisupports, ces supports d’investissement ne sont pas libellés en euros mais en parts dont la valeur va fluctuer selon les marchés boursiers. Il peut s’agir de parts de sociétés cotées en bourse (les actions), d’obligations d’Etat, de patrimoine immobilier (SCPI, SCI), de valeurs mobilières, ou d’ETF qui sont des fonds indiciels offrant un portefeuille diversifié. Aussi, elles sont bien plus volatiles puisqu’elles peuvent engendrer des plus-values comme des moins-values selon l’évolution des cours. Toutefois, les taux de rendement moyens des unités de compte avoisineront les 30 %, ce qui est bien plus intéressant que le fonds euros, mais plus risqué.

C'est bien l'association des deux types de fonds qui formera le baromètre du rendement. Un bon PER sera un produit qui proposera au moins un fonds en euros, et plusieurs fonds en unités de compte. S'il sera nécessaire de pouvoir placer son épargne sur des fonds en unités de compte variés, toujours dans l'esprit de diversifier son patrimoine, mieux vaudra compter sur la qualité que sur la quantité.

Comparer les PER selon les frais appliqués

Connaître et comprendre les frais appliqués à chaque PER est nécessaire pour déceler les offres les plus compétitives. Si tous ne sont pas systématiquement imposés, voici potentiellement l'ensemble des frais qui peuvent être appliqués à un Plan Epargne Retraite :

• Les frais d’entrée : Ces frais d’adhésion avoisinent généralement les 20 à 50 €, mais sont parfois offerts;
• Les frais de versements : Ils sont appliqués à chaque versement, pouvant parfois aller jusqu’à 5 % de leur montant. Certains organismes n’en appliquent pas, ce qui est un sérieux avantage;
• Les frais de gestion : Etablis selon un pourcentage entre 0,5 et 1,5 % du capital épargné, ils augmentent donc au fil des années;
• Les frais d’arbitrage de 0 à 1 %, appliqués à chaque modification du contrat ou chaque changement de support;
• Les frais de transfert pour tout transfert de fonds d’un ancien contrat d’épargne retraite.

Les frais abaissent la performance d'un contrat. C'est pourquoi la rentabilité promise par les fonds d'investissement doit s'étudier "nette de frais", pour déceler la réelle performance du PER.

Comparer les PER selon le type de gestion proposé

Généralement, trois modes de gestion existent sur les PER :

• La gestion libre : Ici, l’épargnant décidera lui-même de ses supports d’investissement, de la répartition de son capital et des risques pris selon ses propres objectifs à atteindre. Il pourra investir dans des supports en unités de compte qui présentent un risque de perte en capital, et dans le fonds en euros qui est plus sécurisé en capital. De par sa souplesse, cette gestion peut sembler ne présenter que des avantages. Toutefois, elle nécessite d’importantes connaissances dans les marchés financiers et dans l’actualité internationale qui viendra régulièrement bousculer les cours. La gestion libre doit être raisonnée et maîtrisée pour porter ses fruits.
• La gestion à horizon : Aussi appelée "gestion évolutive", elle est le mode de gestion appliqué par défaut. Son objectif réside dans l’idée d’une épargne progressive à long terme, avec un capital qui fructifie doucement mais sûrement. Aussi, à la souscription, le capital épargné est investi sur des supports en unités de compte dynamiques qui sont des placements à haut potentiel de performance, mais plus risqués sur des marchés volatiles ; puis plus l’échéance de la retraite approche, plus l’épargne est sécurisée vers des placements plus protecteurs.
• La gestion pilotée : Suffisamment explicite par son intitulé, la gestion pilotée, aussi appelée "gestion sous mandat", vise à déléguer la gestion de son PER à une société de gestion qui veillera à sélectionner intelligemment les supports d’investissement, et à faire évoluer les placements pour suivre les variations, les transformations ou même les bouleversements des marchés boursiers. Ici aussi, les placements du capital se feront tant sur les unités de compte que sur les fonds euro.

Selon la gestion choisie, le capital investi, et la connaissance de l'investisseur dans le domaine de la finance, le PER pourra s'avérer plus ou moins rentable.

PER 2024 : s'aider des comparateurs pour faire le bon choix

Le choix du type de PER dépendra essentiellement de son profil d'investisseur. Il en existe trois, dans lesquels chacun devrait plus ou moins se retrouver :

• L’investisseur prudent aura pour objectif premier de sécuriser son capital épargné, sans ne vouloir prendre aucun risque de perte en capital dû aux fluctuations des marchés financiers. Il préfèrera investir la majeure partie de son capital sur des placements en fonds euro, et possiblement 10 à 15 % maximum sur les unités de compte. Les PER bancaires ne séduisent que des investisseurs prudents, c’est pourquoi ils sont largement sous-développés par rapport aux PER assuranciels;
• L’investisseur équilibré se risquera davantage à des placements sur des marchés plus volatiles, tout en assurant au moins pour moitié son capital investi. Il souhaitera sécuriser son capital, tout en présentant une tolérance au risque en misant sur quelques actifs. Il préfèrera la gestion pilotée à horizon, et les plus aguerris en matière de finance se risqueront à une partie de gestion libre;
• L’investisseur dynamique investit son capital dans un objectif premier de fructification, sur des actifs à haut potentiel de performance, mais aussi sur des placements plus risqués, aimant miser sur les marchés en développement, les start-up présentant des projets prometteurs. Il suivra davantage son instinct car il aura une très forte tolérance au risque, parfaitement conscient que son capital n’est aucunement garanti. Ce type de profil correspond généralement à des experts de la finance avec un capital investi très important.

Une fois son profil d'investisseur défini, notamment selon son âge, selon les sommes à engager, selon ses attentes et ses objectifs, selon sa situation financière, selon sa connaissance des marchés financiers et boursiers, mais aussi selon la conjoncture et un chemin plus ou moins engageant, il conviendra de comparer plusieurs PER avant de souscrire. C'est ici que le comparateur en ligne sera d'une grande aide. C'est un outil numérique accessible en continu depuis tout point d'accès Internet, 100 % gratuit, sans aucune obligation d'engagement ni financier ni contractuel. N'oublions pas que, sauf exceptions (aléas de la vie ou acquisition de la résidence principale), le PER souscrit ne peut être dénoué avant l'âge légal de départ en retraite. C'est donc un choix qui doit se vouloir réfléchi, qui engage durablement les finances de l'épargnant. Grâce au comparateur, l'épargnant pourra faire un choix éclairé quant au PER qu'il souhaite souscrire.