Devenir millionnaire sans héritage, est-ce réellement possible ?

Voici une question que nous nous sommes sans doute tous posé un jour : peut-on devenir riche en partant de rien ? Bien entendu, sans héritage de départ et à moins de gagner au loto, ça ne se fait pas du jour au lendemain.

Néanmoins, il est possible de devenir millionnaire, à condition d’être prudent, patient et travailleur. Car c’est bien un travail de fourmi qui vous attend pour remplir votre objectif du million d’euros.

Nous n’avons pas de recette prête à l’emploi, mais plusieurs pistes à vous donner pour vous enrichir jour après jour et vous constituer un patrimoine…

Pourquoi la notion de millionnaire est-elle synonyme de richesse ?

Pour les Français, disposer d’un million d’euros, c’est être riche et ne plus se soucier du quotidien. Pour autant, il ne faut pas confondre la notion de revenus, ce qu’on gagne par le travail, de la notion de patrimoine, ce qui est disponible.

En effet, un cadre haut placé avec 8 000 euros de revenus mensuels est considéré comme riche. Pour autant, s’il perd son emploi du jour au lendemain sans avoir mis de côté, sans avoir investi, il n’aura plus de ressources après expiration de ses droits au chômage.

Et durant cette période, il aura eu des difficultés à payer ses 3 500 euros de crédit immobilier pour son triplex à Paris, les traites de sa voiture de sport et ses factures en tout genre. Son train de vie aura diminué, et son épargne sera réduite à peau de chagrin.

Certes, ce tableau est un peu caricatural, mais il n’est pas loin de la réalité. Les revenus ne font pas la richesse, sauf s’ils sont passifs et générés automatiquement. Pour être riche, il faut donc mettre de côté.

Et si l’on parle de ce fameux million, c’est simplement parce que c’est le seuil que l’on a en tête pour l’ex-ISF Impôt Sur la Fortune, aujourd’hui remplacé par l’IFI Impôt sur la Fortune Immobilière.

Quoi qu’il en soit, la notion de richesse se définit par rapport au patrimoine, et 1 % des Français les plus riches dispose d’un patrimoine supérieur à deux millions d’euros. Le patrimoine, quant à lui, se définit par les actifs financiers et les biens immobiliers détenus.

Les 3 règles incontournables pour devenir millionnaire

Il n’y a pas de secret, et comme nous avons pu le voir au paragraphe précédent, devenir riche ne se fait pas sans effort. Trois règles essentielles doivent être suivies à la lettre pour y parvenir.

1 - Épargner

Quels que soient vos revenus, pour devenir riche, il vous faudra impérativement mettre de côté, en épargnant chaque mois une partie de ce que vous gagnez. Bien entendu, plus vous gagnez d’argent, plus vous mettrez de côté.

À noter que l’effort d’épargne doit être régulier, les versements ponctuels étant insuffisants pour faire fructifier sainement votre capital. Pour cela, il est recommandé de se satisfaire de l’essentiel et d’éviter les dépenses superflues.

2 - Investir dans les actifs financiers

L’épargne ne doit pas être investie sur de simples livrets bancaires, mais sur des actifs financiers présentant un effet levier important, comme la bourse, via des produits d’épargne comme le PEA Plan d’Épargne en Actions, le PER Plan d’Épargne Retraite ou même l’assurance vie. Ceux-ci vous permettent, outre la perspective de gains, de profiter d’une fiscalité particulièrement attractive.

Une mise de fonds régulière avec une diversification de votre portefeuille d’actifs permet, dans le cadre d’un investissement à long terme, d’augmenter significativement son capital initial, même si des fluctuations passagères à la baisse peuvent être observées de temps à autre.

3 - Investir dans l’immobilier

L’adage est clair, il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Alors, si la capacité d’épargne est nécessaire pour investir dans les actifs financiers, il ne faut pas non plus négliger un autre effet levier, à savoir le crédit bancaire. Celui-ci vous permet d’investir dans l’immobilier grâce à votre capacité d’endettement, sans venir mettre à mal votre épargne.

On mise donc sur l’investissement locatif sans apport, en profitant d’un crédit immobilier finançant l’opération à 100 %. Dans ce cadre, il est bien sûr nécessaire de conserver un taux d’endettement acceptable. Les dispositifs LMNP Loueur en Meublé Non Professionnel ou Pinel sont idéaux pour se lancer, de même que les dispositifs « pierre papier » comme les SCPI Sociétés Civiles de Placement Immobilier, qui permettent de profiter de rendements intéressants sans subir les contraintes de la propriété.

Les pistes pour remplir l’objectif millionnaire

Afin de pouvoir épargner et de pouvoir emprunter sans difficultés, il est nécessaire d’opter pour un train de vie raisonnable, le côté cigale ne doit donc pas prendre le dessus sur le côté fourmi.

Augmenter ses revenus

Par ailleurs, pour augmenter vos revenus, il est nécessaire de faire des choix cohérents, soit en faisant carrière dans les métiers les plus rémunérateurs, soit en créant sa propre entreprise. À noter que la seconde solution est plus incertaine, mais peut se révéler judicieuse dans un domaine d’expertise que vous maîtrisez.

Pour avoir un ordre d’idée des carrières les plus rémunératrices, voici quelques études et formations que vous pourriez suivre pour être cadre ou créer votre business model :

• Les finances
• La médecine
• Les nouvelles technologies
• Les professions libérales

Cette liste ne se veut pas exhaustive, et dépend de la conjoncture économique, de l’offre et de la demande. En d’autres termes, votre richesse dépendra étroitement de votre carrière professionnelle et de votre degré de prise de risque.

Bien choisir ses placements

Si l’on peut tenter de s’enrichir rapidement grâce à des actifs financiers à fort effet levier, on prend aussi le risque de tout perdre et de voir son capital réduit à peau de chagrin. Ainsi, on mise sur le long terme avec des placements et investissements sur plusieurs dizaines d’années, et on oublie les produits trop spéculatifs comme :

• Les crypto-monnaies
• L’or
• Les matières premières

Ce sont des « eldorados » qui enrichissent certains investisseurs, mais en appauvrissent beaucoup. Mieux vaut limiter ces produits au sein de votre portefeuille à 10 %, voire 20 % maximum de vos actifs.

De manière générale, on privilégie donc :

• Les actions avec une grande diversité à l’échelle des entreprises et des territoires, on peut opter pour des trackers ou des ETF répliquant les principaux marchés boursiers mondiaux
• L’immobilier avec des investissements dans les métropoles les plus attractives et des villes qui continuent d’attirer les locataires par leur position géographique, leur bassin d’emploi, leur pôle étudiant, etc.

Historiquement, ce sont les marchés boursiers et immobiliers qui ont toujours eu les meilleures performances dans le temps. Grâce aux intérêts composés, on peut espérer raisonnablement un rendement annuel de 6 % par an au bout d’une douzaine d’années. La clé du chemin vers le million est longue, mais elle existe. Il vous faudra du travail, du sang-froid, et de la discipline pour optimiser vos placements.