Revenus de 3 000 € nets mensuels : Combien puis-je emprunter ?

Vos revenus sont de 3 000 euros par mois, cela correspond à 2,4 SMIC et signifie que vous faites partie des 19 % de Françaisles mieux payés. Ce sont des conditions favorables pour être facilement éligible à un crédit immobilier.

Pour autant, afin d’affiner votre projet et de trouver le bien qui correspond à vos moyens financiers, mais aussi à vos attentes personnelles, vous avez besoin de connaître le montant de votre emprunt immobilier. Nous vous y aidons en estimant votre capacité de remboursement mensuelle, puis votre capacité d’emprunt.

Avec 3 000 euros de revenus nets par mois, votre capacité de remboursement mensuelle est de 1 050 euros

Sous la coupe du HCSF Haut Conseil de Sécurité Financière et de la BCE Banque Centrale Européenne, les banques ont des consignes à respecter. Parmi les plus importantes figure le taux d’endettement. Il est défini à 33 % maximum pour les ménages souhaitant réaliser un investissement locatif ou acquérir une résidence secondaire.

Pour les ménages désireux d’acheter leur résidence principale, le taux d’endettement est légèrement augmenté et peut être toléré jusqu’à 35 %. Ceci se vérifie d’autant plus pour les foyers ayant de hauts revenus, ce qui est le cas avec 3 000 euros par mois.

Vous pouvez donc honorer le remboursement d’un crédit immobilier à hauteur de 1 050 euros par mois (3 000 × 25 % = 1 050). C’est votre capacité de remboursement mensuelle. Il s’agit là d’un maximum, et il peut être diminué si vous avez des charges.

En matière de prêt immobilier, sont considérées comme des charges vos crédits en cours, de toute nature, vos dettes familiales (pension alimentaire versée), vos dettes fiscales, etc. Ainsi, si vous versez à un ex-conjoint une pension de 150 euros et remboursez un prêt auto de 150 euros par mois, votre capacité de remboursement mensuelle sera réduite de 300 euros. Vous ne pourrez donc rembourser que 750 euros par mois dans le cadre d’un crédit immobilier.

A contrario, sachez que certains établissements bancaires peuvent considérer comme revenus une partie de vos gains réalisés avec un placement ou un investissement locatif. De même, une partie des allocations familiales peut être intégrée à vos revenus, et ainsi augmenter votre capacité de remboursement mensuelle.

La bonne astuce : si vous avez des crédits en cours, essayez de les solder avant de solliciter un crédit immobilier, pour bénéficier d’un prêt plus important.

Avec 3 000 euros de revenus nets par mois, votre capacité d’emprunt est de 251 800 euros en moyenne en décembre 2021

Vous connaissez maintenant votre capacité de remboursement mensuelle. Pour simplifier l’exemple dans cet article, nous considérons que l’emprunteur n’a pas de charges, seulement des revenus. Il peut donc se permettre des mensualités de 1 050 euros par mois.

Sachant que les crédits immobiliers ne sont pas accordés, sauf cas exceptionnel, sur des durées supérieures à 25 ans, soit 300 mois, nous pouvons déjà calculer le coût total maximum de son crédit immobilier. Il est de 315 000 euros (1 050 × 300 = 315 000 euros).

Bien entendu, le coût du crédit ne correspond pas à la capacité d’emprunt. En effet, l’emprunteur va devoir ajouter des frais qui vont réduire son enveloppe budgétaire. Il y aura des frais de dossier bancaire, des intérêts bancaires, des frais de garantie (cautionnement, hypothèque conventionnelle, privilège de prêteur de deniers), des frais d’assurance de prêt immobilier.

Si l’on prend la moyenne des frais payés par les emprunteurs en décembre 2021 pour un crédit immobilier de 25 années, il faut compter un TAEG (Taux Annuel Effectif Global) de 1,26 % et un TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) de 0,36 %. Cela correspond à une capacité d’emprunt de 251 800 euros et à des frais de 63 200 euros (315 000 - 63 200 = 251 800).

Il est essentiel ici de comprendre que ce résultat n’est qu’une moyenne reflétant la réalité à un instant T. Ainsi, une baisse des taux d’intérêt, une assurance emprunteur bien sélectionnée, ainsi que la présentation d’un dossier solide, peuvent augmenter la capacité d’emprunt de l’emprunteur qui bénéficiera de conditions attractives.

Au contraire, une hausse des taux d’intérêt, une assurance emprunteur d’un montant élevé, ou encore un dossier difficile, sont des éléments de nature à diminuer la capacité d’emprunt du souscripteur du crédit immobilier.

La bonne astuce : prenez le temps de comparer entre elles les assurances emprunteurs, les économies réalisées peuvent être significatives.

Comment augmenter son enveloppe de prêt immobilier avec 3 000 euros de revenus ?

Un seul mot d’ordre pour les emprunteurs immobiliers : comparer, comparer et encore comparer ! Les indications données dans cet article vous donnent un ordre d’idée de combien vous pouvez emprunter en fin d’année 2021. Mais les taux d’intérêt et d’assurance seront soumis à des fluctuations dans les années à venir.

De plus, à dossier identique, il peut y avoir une réelle différence entre les différents établissements de crédit. C’est pourquoi il ne faut pas hésiter un instant à comparer les offres de prêt et à mettre en concurrence les divers intervenants. Un crédit immobilier étant un engagement à long terme, on ne parle pas de quelques euros d’économie, mais de plusieurs milliers d’euros.

Ainsi, vous pouvez déléguer la tâche à un courtier spécialiste de l’emprunt immobilier, ou vous charger des négociations vous-même pour vous épargner les frais de cet intermédiaire. Dans ce cas, il conviendra d’apporter à votre dossier de prêt tout le soin qu’il mérite en réunissant toutes les pièces justificatives et en ayant des arguments à mettre en avant auprès de l’établissement prêteur.

Ces arguments vont bien sûr être le montant de vos revenus, car 3 000 euros, ce n’est pas anodin, mais ce n’est pas tout. Vous pouvez également mettre en avant votre stabilité professionnelle, un secteur d’emploi porteur, votre stabilité personnelle, votre capacité à bien gérer un budget, votre épargne, etc.

Pour vous faire gagner du temps, nous mettons à votre disposition un comparateur de prêt en ligne. C’est un outil entièrement personnalisé, intuitif, sans engagement, et qui plus est gratuit et sans frais cachés. Grâce à lui, vous obtiendrez une liste des banques les plus à même de financer votre projet immobilier dans de bonnes conditions.

Vous voici décider à dénicher le meilleur crédit immobilier avec 3 000 euros de revenus nets mensuels ? À vous de jouer, cliquez !