Prêt immobilier sans CDI : 4 solutions pour obtenir un crédit
Bien que chaque établissement prêteur pratique ses propres conditions d’attribution des prêts immobiliers, tous s’accordent pour préférer les situations les plus stables possibles à l’instant T, parce que l’on sait que la vie est faite d’aléas.
Aussi, ne pas pouvoir justifier d’un CDI lors d’une demande de prêt sera probablement un frein pour la banque, mais pas nécessairement un refus. Voici comment obtenir son crédit immobilier sans CDI.
La stabilité professionnelle : l’impératif du prêt immobilier
Se présenter à sa banque avec un CDI en poche est évidemment source de sécurité et de stabilité aux yeux du prêteur, du moins davantage qu’un CDD, ou qu’un profil d’indépendant, d’intérimaire ou d’intermittent. Mais qui peut garantir de conserver un CDI durant 25 années de remboursement de son prêt ? Dans le monde d’aujourd’hui, n’est-ce d’ailleurs pas quelque peu illusoire d’associer un CDI à la sécurité ou à la stabilité professionnelle, lorsque l’on connaît les chiffres de démissions, de ruptures conventionnelles, de licenciements économiques ou encore de reconversions professionnelles ? Les chiffres parlent d’eux-mêmes : la moitié des CDI conclus sont rompus dans les deux années qui suivent la signature du contrat.
Il en va de même pour tout élément qui forme la situation de l’emprunteur au moment de la souscription d’un prêt. Les banques préfèrent prêter à un couple, pour mieux garantir la capacité financière à rembourser les échéances. Mais sans vouloir paraître trop cyniques, d’un point de vue financier, la stabilité de la situation personnelle n’est-elle pas plus engagée et fiable pour une personne seule que pour un couple ? En bref, le CDI n’est donc pas un absolu en soi. La banque exigera en revanche que l’emprunteur puisse justifier de revenus réguliers et d’une situation financière saine. Si elle ne pourra pas prédire l’avenir, pas plus que l’emprunteur, elle pourra discerner sa capacité à gérer ses comptes bancaires, à épargner, donc à faire preuve de prévoyance, ce qui démontrera un réel et sérieux investissement pour parvenir à accéder à la propriété.
Les solutions pour obtenir un crédit immobilier sans CDI
Si certaines banques affichent des conditions drastiques sur leurs exigences de profils, d’autres sont moins draconiennes, et restent ouvertes à des profils sans CDI, qui justifieront d’arguments solides de stabilité financière. Voici quatre solutions pour obtenir son crédit immobilier.
N°1 : La capacité d’épargne, l’argument ultime !
Sans CDI, l’objectif va être de rassurer la banque. Justifier d’une capacité d’épargne est évidemment extrêmement positif. Pourquoi ? Et bien parce que cela démontre une bonne gestion de ses comptes, d’abord sans découvert, mais aussi sa capacité à restreindre son budget quotidien, donc à agir et dépenser avec prévoyance. L’épargne peut être investie comme apport personnel, pour prendre en charge les frais de notaire ou les intérêts du prêt.
C’est également rassurant pour la banque, qui sait qu’un matelas financier est disponible en cas d’aléas de la vie, et en l’occurrence liés au contrat de travail. Justifier d’un contrat d’assurance vie fourni, ou d’un livret quelconque, assure la sérénité du prêt.
N°2 : Ne pas atteindre son taux d’endettement
Le taux d’endettement est fixé à 33 %, toutes mensualités confondues. Idéalement donc, mieux vaudra ne pas avoir contracté d’autres crédits, ou ne conserver qu’un crédit auto, qui est plutôt classique. Si la mensualité du prêt immobilier atteint le taux d’endettement, cela signifie qu’en cas d’imprévu, et notamment de perte d’emploi ou de salaire inférieur à sa moyenne, il sera difficile pour l’emprunteur de faire face sans se servir dans l’épargne. C’est un risque supplémentaire pris pour la banque. Pour ce faire, il faudra possiblement réduire le montant du prêt, donc réviser son projet d’achat ou de construction.
N°3 : Recourir à un garant ou cautionnaire
Si la situation semble trop instable aux yeux de la banque, il sera possible de solliciter un garant. Il s’agira le plus souvent d’un parent dont la solvabilité est fiable et suffisante, qui classiquement sera lui-même propriétaire et aura fini de rembourser son propre prêt. Il s’engagera alors à rembourser les mensualités du crédit immobilier en cas de défaillance de l’emprunteur. Attention toutefois, le garant sera tenu d’assumer les dettes liées au contrat durant toute la durée de remboursement. La banque sera donc en mesure de refuser le cautionnaire, notamment selon son âge.
N°4 : Solliciter l’argumentaire d’un courtier
Le courtier est le professionnel de l’immobilier. Il connaît parfaitement ce secteur, est au fait de l’ensemble des réglementations, et a su se placer comme un acteur intermédiaire important dans la relation entre l’emprunteur et le prêteur. Il saura pointer les éléments favorables d’un dossier de demande de prêt, en argumentant des atouts fiables et sécurisants. Lorsqu’un dossier de demande ne présente pas le profil idéal recherché par les banques, mieux vaut s’entourer de professionnels qui mettront leur savoir en œuvre pour les intérêts de leurs clients.
Accepter de voir son taux augmenter
Accorder un prêt à un emprunteur dont le profil n’est pas des plus fiables, sur le papier du moins, est une chose. Mais il ne faut pas oublier que l’objectif premier de la banque est de s’assurer d’être remboursée. Aussi, elle appliquera des conditions particulières à l’obtention du prêt, comme notamment un taux d’intérêt plus élevé que la moyenne, généralement de 0,2 à 0,8 point. Elle exigera possiblement également des garanties complémentaires pour l’assurance de prêt. Le prêt coûtera donc plus cher à l’emprunteur.
Deux points sont à nuancer. L’augmentation du taux d’intérêt qui augmente doit pouvoir être supportée par l’emprunteur. La mensualité augmentera, et le taux d’endettement ne devra pas être dépassé pour autant, ce qui peut parfois empêcher le prêt. Mais il y a un autre élément à considérer : le taux d’usure. Il s’agit du taux maximal applicable, qui ne peut aucunement être dépassé. Il est fixé par la Banque de France et révisé trimestriellement. Appliqué dans un souci de protection du consommateur, pour éviter que les organismes prêteurs ne pratiquent des taux abusifs, il rendra parfois le prêt inaccessible, alors même que le taux qui aurait dû être appliqué entre dans le taux d’endettement.
Autres dossiers
-
Crédit immobilier de 200 000 euros : quel taux ? Vous avez trouvé le bien immobilier qu’il vous faut et celui-ci nécessite une demande de crédit de 200 000 euros ? Ou encore vous connaissez votre capacité d’emprunt et pouvez solliciter un...
-
Crédit immobilier de 150 000 euros : quel taux ? Vous envisagez de souscrire un crédit immobilier de 150 000 euros ? Quels sont les taux proposés sur le marché ?Comparateur Crédit Immobilier ! Gratuit et sans engagement !Vous prévoyez...
-
Comment négocier une enveloppe travaux avec le prêt immobilier ? Vous vous lancez dans l’achat d’une maison ou d’un appartement, et que ce soit pour l’habiter ou le louer, vous avez besoin de réaliser des travaux dans le logement. Pour les financer, vous...
-
Achat d'un terrain à construire : quel crédit faut-il choisir ? Lorsque l’on achète un terrain à construire, on se pose forcément la question de ce que l’on va y faire d’une part, et du financement d’autre part. Vous voici en tout cas engagé dans une...
-
Comment trouver un courtier en crédit immobilier gratuit et sans frais ? Les courtiers en financement sont la plupart des indépendants, qui doivent comme tout prestataire facturer leur travail d’une manière ou d’une autre afin de gagner leur vie et payer leurs...
-
Crédit immobilier sur 30 ans et plus : est-ce encore possible ? Quelles conditions ? Le HCSF, Haut Conseil de Stabilité Financière, mettait en garde les banques françaises depuis octobre 2019 sur la dégradation des conditions d’octroi de prêt immobilier.Comparateur Crédit...
-
Crédit immobilier avec co-emprunteur : 5 choses à savoir ! L’union fait la force, c’est bien connu. Et quand on souscrit son crédit immobilier avec un co-emprunteur, l’adage se vérifie très largement. En effet, il est plus facile d’obtenir un...
-
Comparateur de prêt immobilier : comparatif crédit 100% en ligne ! Sur les 15 dernières années, Internet n’a cessé de se développer, et parmi ses nombreuses évolutions, a fait naître les comparateurs en ligne.Comparateur Crédit Immobilier ! Gratuit et sans...
-
Crédit immobilier de 250 000 euros : quel taux ? Vous avez besoin d’emprunter 250 000 euros à la banque pour réaliser votre projet immobilier, et vous vous demandez à quel taux vous pouvez obtenir votre crédit.Comparateur Crédit Immobilier !...
-
Prêt immobilier femme seule : conseils et comparateur Est-ce possible d'emprunter seule ? Bien évidemment. Ce n'est du moins pas un argument de refus de la banque en tant que tel.Comparateur Crédit Immobilier ! Gratuit et sans engagement !Comme pour...