Quel est le budget minimum pour acheter un appartement ?

L’achat d’un appartement est une décision importante qui pèse dans le budget mais aussi dans votre avenir. Que vous souhaitiez devenir propriétaire d’un appartement pour en faire votre résidence principale, une résidence secondaire en bord de mer ou à la montagne, ou encore un investissement locatif, les prix sont très variés.

Ainsi, il n’est pas possible de vous donner un budget minimum pour votre acquisition d’appartement. Vous pouvez trouver un appartement T1 ou T1 bis en bon état à 50 000 euros dans certaines villes isolées à la campagne, quand vous débourserez au moins 150 000 euros pour le même bien à Paris.

Plutôt que de répondre à la question du budget minimum nécessaire pour acheter un appartement, nous allons vous aider à définir le montant de votre projet immobilier.

L’importance du choix de votre bien immobilier

En fonction de votre objectif, que votre futur appartement corresponde à votre lieu de vie à l’année, qu’il vous serve uniquement pour les vacances ou que vous souhaitiez le mettre en location, votre budget ne sera pas le même.

La localisation de l’appartement

Si vous avez un emploi et recherchez une résidence principale, vous rechercherez sans doute un appartement à quelques kilomètres seulement de votre lieu de travail. Si vous souhaitez un appartement pour vos loisirs ou les vacances, votre choix pourra porter sur la mer, la montagne, une ville culturelle ou encore le strict minimum à la campagne pour vous ressourcer. Et si votre objectif est de réaliser un investissement locatif, c’est avant tout la rentabilité du bien qui guidera votre choix, sans que l’affect ne rentre en ligne de compte.

En résumé, c’est le secteur dans lequel vous allez acheter votre appartement qui va définir en grande partie son prix d’acquisition. Vous pourrez trouver sans problème un T2 en Dordogne ou en Lozère à moins de 80 000 euros, alors que vous peinerez à trouver un bien deux pièces à moins de 150 000 euros à proximité des lieux attractifs comme la côte Atlantique, le sud de la France ou les grandes villes.

La taille et les caractéristiques de l’appartement

Le budget pour acheter votre appartement va bien entendu dépendre de vos besoins. Si vous habitez seul, vous pourrez concentrer vos recherches sur un studio, alors qu’en couple avec deux enfants, vous préférerez au minimum opter pour un appartement T3. Si vous souhaitez investir, vous préférerez les petites surfaces ou au contraire les immeubles de rapport. Dans ce cadre, votre budget peut aller de 50 000 euros à plusieurs millions d’euros.

Les équipements sont également importants quand on achète un appartement. Ainsi, un appartement au 6^e étage sans ascenseur sera moins coûteux qu’un appartement de même superficie dans une résidence de standing. Et bien entendu, si vous optez pour un appartement dans une résidence de services, proposant par exemple un concierge ou un accueil, une salle de sport, une place de parking, un local à vélos, un centre commercial, vous paierez plus cher.

Il en va de même pour les appartements présentant un extérieur, que ce soit un rez-de-jardin isolé, une grande terrasse, une loggia ou encore un roof top avec piscine. Ils vous permettent de vivre aussi confortablement que dans une maison, ce sont des biens recherchés et rares, et forcément plus onéreux.

Bien définir le budget pour acheter un appartement

Si votre recherche d’appartement va forcément dépendre de vos choix de vie et de vos attentes, il reste limité à votre capacité d’emprunt. Et celle-ci va être définie par votre taux d’endettement. Attention donc, à bien choisir votre appartement pour être sûr d’obtenir un financement bancaire.

Le respect du taux d’endettement

Actuellement en France, votre taux d’endettement ne doit pas excéder 35 % pour l’achat d’un appartement à titre de résidence principale, et 33 % pour l’achat d’un appartement à titre de résidence secondaire ou d’investissement locatif.

Votre capacité d’emprunt dépend donc du cumul de vos revenus (salaires, traitements, revenus commerciaux ou libéraux, revenus fonciers, dividendes, certaines allocations, etc.) auxquels on soustrait vos charges financières (mensualités d’emprunt de toutes natures, dettes fiscales et personnelles, versement de pensions alimentaires, etc.).

Sauf à avoir de très hauts revenus, la banque ne vous accordera pas de prêt immobilier supérieur au montant que vous pouvez assumer dans le cadre de votre taux d’endettement.

Le calcul des charges en sus du prix de l’appartement

Le prix de l’achat immobilier ne se limite pas au montant négocié avec le vendeur ou le constructeur du bien. En effet, il y a certains frais auxquels vous ne pourrez pas échapper et qu’il est nécessaire de prendre en compte pour déterminer correctement votre budget :

• Les travaux de rénovation du bien si vous achetez dans l’ancien,
• Les travaux de finition si vous achetez dans le neuf (cuisine, salle de bains, sols, murs, etc.),
• Les frais de notaire de 2 à 3 % dans le neuf et de 7 à 10 % dans l’ancien,
• Les frais de dossier bancaire,
• Les frais d’intermédiation, comme le paiement d’une agence immobilière ou d’un courtier en crédit,
• Les frais de garantie (cautionnement, privilège de prêteur de deniers, hypothèque conventionnelle, nantissement),
• Les intérêts d’emprunt,
• Les frais d’assurance emprunteur, etc.

Il est nécessaire de ne négliger aucun poste de dépense afin de réaliser votre acquisition d’appartement avec le budget adéquat dès le départ, et ne pas vous retrouver avec un bien que vous ne pourrez pas acheter, habiter ou mettre en location faute d’argent.

L’importance des charges de copropriété

Contrairement à l’achat d’une maison individuelle et sauf immeuble de rapport, l’acquisition d’un appartement fait de vous un copropriétaire, et non un propriétaire. En conséquence, vous adhérez à un règlement de copropriété, fixant les charges récurrentes sur le bien en proportion de la quote part que vous détenez.

L’assemblée de copropriétaires peut également décider de travaux indispensables dans l’immeuble, au coût financier non négligeable. C’est par exemple le cas pour la réfection des toitures, le ravalement de façade ou la création de nouveaux aménagements.

Ces charges de copropriété, au mieux, vous coûteront une cinquantaine d’euros par mois, mais peuvent monter jusqu’à plusieurs centaines d’euros par mois en fonction de l’investissement. Ces charges peuvent même parfois être plus élevées que le remboursement de vos mensualités de prêt, il est donc indispensable de s’y pencher attentivement avant tout investissement immobilier dans un appartement.

Comment trouver le budget nécessaire à l’achat d’un appartement ?

À moins que vous n’ayez suffisamment de liquidités, il sera nécessaire de contracter un prêt pour vous aider à financer votre bien immobilier. En fonction du budget nécessaire pour l’achat de l’appartement que vous avez choisi, vous pourrez avoir recours au prêt à la consommation pour tout financement inférieur à 75 000 euros.

En revanche, si votre demande de crédit porte sur 50 000 euros et plus, ce qui est le cas de la majorité des emprunteurs, mieux vaut vous tourner vers le prêt immobilier. Celui-ci vous reviendra moins cher et vous permettra d’emprunter sur des durées plus longues de 15, 20 ou 25 ans. De plus, vous pourriez être éligible à certaines aides pour une résidence principale (prêt à taux zéro, prêt action logement, aide régionale, etc.) ou un investissement locatif (dispositif Pinel, dispositif Denormandie, etc.).

Au final, quel que soit le budget minimum pour mener à bien votre acquisition, que ce soit pour 50 000 euros, 80 000 euros, 150 000 euros ou 300 000 euros, il va vous falloir comparer les offres de prêt immobilier pour dénicher la plus intéressante. Il est possible de faire appel à un courtier, ou d’utiliser notre comparateur en ligne.