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Comment négocier une enveloppe travaux avec le prêt immobilier ?

Comment négocier une enveloppe travaux avec le prêt immobilier ?

Vous vous lancez dans l’achat d’une maison ou d’un appartement, et que ce soit pour l’habiter ou le louer, vous avez besoin de réaliser des travaux dans le logement. Pour les financer, vous pouvez négocier une enveloppe travaux au sein même de votre prêt immobilier.

L’enveloppe travaux est comprise dans votre crédit immobilier

Que vous investissiez dans le neuf ou dans l’ancien, vous aurez souvent des travaux à réaliser pour rendre le logement à votre goût, effectuer des réparations ou même l’agrandir. Dans le neuf, il peut s’agir de réaliser les finitions, comme le sol et les murs par exemple. Dans l’ancien, il peut s’agir de gros travaux touchant à la structure du bâti, ou simplement de travaux de rénovation.

Peu importe dans quel cas vous vous situez, vous avez besoin d’une enveloppe travaux pour rendre votre bien habitable, conforme aux normes actuelles, ou même le mettre au goût du jour pour votre confort. C’est ça d’être propriétaire, se sentir bien chez soi et faire de votre intérieur un véritable cocon.

Lors d’un financement par le prêt immobilier, la banque a besoin de connaître précisément le montant de votre emprunt. Il est donc important de chiffrer tous les postes de dépenses suivants :

  • Le coût de la transaction immobilière,
  • Le coût de la rémunération des éventuels intermédiaires (courtier, agent immobilier),
  • Le coût des frais de notaire,
  • Le coût des garanties (hypothèque conventionnelle, privilège de prêteur de deniers, cautionnement bancaire),
  • Le coût des travaux.

Vous pourrez déduire de toutes ces sorties le montant de votre apport personnel, qui doit de préférence s’élever à au moins 10 % de l’opération immobilière envisagée. C’est ainsi que vous pouvez donner à la banque prêteuse le montant souhaité de votre crédit immobilier pour qu’elle étudie votre dossier en fonction de votre demande.

Les avantages de négocier une enveloppe travaux avec son prêt immobilier

En ayant recours au crédit, vous pouvez financer vos travaux de deux façons différentes, soit par le prêt « travaux », il s’agit alors d’un crédit à la consommation affecté, soit par le prêt immobilier, il s’agit alors de coupler vos travaux au prix d’achat du bien immobilier.

Les avantages du crédit immobilier sont nombreux, en comparaison de ceux du crédit à la consommation. Voyez plutôt :

  • Un seul taux d’intérêt : celui-ci est plus avantageux avec un prêt immobilier,
  • Une seule durée : le financement de vos travaux s’étale sur la durée de votre crédit, jusqu’à 25 ans,
  • Une seule mensualité : vos échéances de prêt tiennent compte de votre bien immobilier et du montant des travaux afférents,
  • Une seule prise de garantie : elle couvre la totalité de la demande de financement,
  • Une seule assurance emprunteur,
  • Des frais de dossier sur un seul prêt,
  • La possibilité de bénéficier de prêt aidés, notamment PTZ et PTZ+, etc.

En bref, financer son enveloppe travaux en même temps que l’achat de son bien immobilier, pour tout intégrer dans le même prêt, est moins coûteux et plus pratique.

Comment inclure le budget travaux dans son prêt immobilier ?

Il est indispensable de bien réfléchir votre projet immobilier en amont. Car une fois votre crédit immobilier signé, vous ne pourrez plus ajouter une nouvelle enveloppe. Cela nécessite que vous chiffriez tous les travaux à réaliser dans le logement avant même de solliciter votre demande de crédit.

Votre banque vous demandera les éléments suivants pour inclure les travaux dans votre crédit immobilier :

  • Les devis d’artisans ou entreprises du bâtiment,
  • Les devis pour l’achat de matériaux.

Vous pouvez ainsi financer tout ce qui se rattache au bâti et est indissociable de votre bien immobilier, comme une véranda, une piscine enterrée, des peintures, du carrelage, une cuisine aménagée, une douche à l’italienne, etc. En revanche, vous ne pourrez pas financer les équipements mobiles ou les meubles meublants, qui par nature sont dissociables du bâti.

En outre, il est possible de demander une enveloppe de prêt travaux pour les finitions que vous souhaitez réaliser vous-même. Celles-ci doivent être faciles à faire et l’accord est soumis à la discrétion des établissements bancaires. On pense par exemple aux cuisines à poser soi-même, ou aux revêtements muraux.

Quel déblocage de fonds pour un crédit immobilier avec travaux ?

Selon l’ampleur des travaux à réaliser, il se peut que vous ne viviez pas dans votre bien immobilier avant qu’ils ne soient effectués. Dans ce cas, il peut être difficile pour les emprunteurs de rembourser un emprunt immobilier alors même qu’ils ont encore un loyer à payer.

C’est pourquoi les établissements de crédit vous proposent différentes solutions. Celles-ci peuvent impacter le coût total de votre prêt immobilier, mais s’avèrent parfois nécessaires pour honorer ses échéances de prêt dans les meilleures conditions.

Ainsi, 3 types de déblocages peuvent vous être proposés :

  • Le déblocage du capital en une seule fois : l’intégralité du prêt est débloquée et les mensualités sont constantes avant même d’avoir pu commencer les travaux, c’est la solution la plus économique,
  • Le déblocage du capital avec différé partiel : les mensualités augmentent au fur et à mesure que les fonds sont débloqués pour les travaux, c’est la solution intermédiaire souvent retenue par les emprunteurs,
  • Le déblocage du capital avec différé total : les mensualités ne sont dues qu’à la fin des travaux, c’est une solution onéreuse car elle suppose le paiement d’intérêts intercalaires.

Comment trouver son prêt immobilier avec enveloppe travaux ?

Trouver la meilleure offre de crédit immobilier avec profil, quel que soit votre profil d’emprunteur, est possible en prenant le temps de comparer les offres entre elles. À cet effet, vous avez deux possibilités, soit déléguer votre recherche à un courtier en prêt immobilier, soit utiliser un comparateur de crédit en ligne.

La deuxième solution est moins onéreuse, puisque vous n’aurez pas recours à un intermédiaire payant. En revanche, elle vous demandera un peu plus de temps et vous devrez prendre soin de bien présenter votre dossier pour qu’il soit complet lors de vos rendez-vous avec les différentes banques.

Mais à la clé, ce sont plusieurs milliers d’euros d’économie que vous pouvez faire, aussi bien sur votre crédit immobilier avec travaux, que sur votre assurance emprunteur. En plus, l’outil de simulation en ligne que nous vous proposons est fiable, gratuit et sans aucun engagement de votre part. N’attendez plus.

 
 

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