Obtenir un prêt immobilier avec une hypothèque

Lorsque vous sollicitez un prêt immobilier auprès d’un établissement bancaire, celui-ci va exiger une garantie en contrepartie de la somme d’argent qu’il vous avance.

Parmi les possibilités qui s’offrent à vous, l’hypothèque conventionnelle constitue une garantie fiable et appréciée des organismes bancaires. Explications…

Le prêt immobilier hypothécaire, de quoi s’agit-il ?

Pour pouvoir emprunter dans le cadre d’un crédit immobilier, le souscripteur du prêt doit adosser deux garanties à son dossier :

• Une assurance emprunteur ou assurance de prêt immobilier : elle garantit le paiement du prêt en cas d’invalidité ou de décès,
• Un cautionnement, un nantissement, un privilège de prêteur de deniers ou une hypothèque : ils permettent à la banque d’être payée en cas de défaillance de l’emprunteur.

Avec la solution de l’hypothèque, un bien immobilier appartenant à l’emprunteur est mis en gage. Il s’agit donc d’une sûreté réelle et matérielle. Ce peut être un terrain, un appartement, une maison. Ce peut être le bien immobilier objet de l’emprunt ou tout autre bien que vous détenez déjà.

Si vous n’arrivez plus à honorer vos échéances de prêt à la suite de difficulté de paiement, la banque prêteuse peut saisir votre bien mis en hypothèque et le vendre aux enchères. Cela lui permet de solder le crédit immobilier sans perdre d’argent.

Quels sont les avantages et inconvénients de l’hypothèque ?

Les avantages de l’hypothèque

Dès lors que vous souhaitez acheter un bien immobilier, l’hypothèque est une garantie qui vous est automatiquement ouverte. En effet, elle peut porter sur le bien immobilier que vous vous apprêtez à acheter et donc facilite votre accès au crédit.

L’hypothèque ne vous empêche pas de faire ce que vous souhaitez de votre logement. Vous pouvez l’habiter, le mettre en location, y réaliser des travaux, l’agrandir. Bref, vous êtes propriétaire comme n’importe quelle autre personne ayant souscrit un crédit pour acquérir son bien immobilier.

L’hypothèque est une garantie sécuritaire, votre bien immobilier est évalué avant d’être pris en garantie. Ainsi, vous ne risquez pas d’être dans l’impasse financière en cas de difficultés pour rembourser votre emprunt.

Enfin, l’hypothèque, de par son caractère matériel, peut permettre à un emprunteur de faire un crédit plus important et / ou un crédit plus long. Elle est à ce titre souvent utilisée quand l’apport personnel est faible.

Les inconvénients de l’hypothèque

L’hypothèque conventionnelle est à ce jour la garantie de prêt la moins utilisée par les acquéreurs, puisqu’ils ne sont que 12 % à y recourir. Et cela s’explique par un certain nombre d’inconvénients qu’il convient de rappeler.

Le premier inconvénient de l’hypothèque, loin d’être négligeable, est son prix. En effet, cette garantie est systématiquement prise devant notaire via un acte d’enregistrement auprès du service de la publicité foncière. Son coût, proportionnel a la valeur du bien, est bien plus élevé que celui d’un cautionnement, et supérieur également à celui d’un privilège de prêteur de deniers.

De plus, en cas de revente du bien immobilier, il est nécessaire de procéder à la mainlevée de l’hypothèque. Et cette dernière formalité s’avère payante elle aussi. À mois d’avoir totalement remboursé son crédit immobilier et laisser passer une année, pour qu’elle s’éteigne sans recourir à un formalisme particulier.

Outre son coût, l’hypothèque fait peser sur les emprunteurs la possible saisie du bien immobilier. En cas de difficultés sérieuses, il peut donc se retrouver sans toit sur la tête, bien qu’il soit à l’abri des poursuites judiciaires.

Comment mettre en place un crédit immobilier avec une hypothèque ?

Dans la mesure du possible, si la banque vous accorde un prêt sans garantie hypothécaire, préférez cette option pour l’achat de vos biens immobiliers. Le cautionnement, fréquemment utilisé, vous reviendra bien moins cher que l’hypothèque conventionnelle.

L’hypothèque est davantage adaptée dans le cadre d’un rachat ou d’un regroupement de crédits. Elle permet alors à l’emprunteur de souffler financièrement en voyant tous ses prêts regroupés en un seul, tout en allégeant le montant de ses mensualités.

C’est l’établissement bancaire qui, en fonction de votre dossier emprunteur, vous imposera ou non la garantie hypothécaire. Vous devrez donc vous adresser au notaire de votre choix si vous devez y avoir recours.

Hypothèque ou non, vous recherchez sans aucun doute le prêt immobilier le moins cher du marché pour financer votre projet. Dans ces circonstances, vous pouvez faire appel à un courtier, ou utiliser un comparateur de crédits immobiliers en ligne.