Quel est le meilleur taux pour un crédit immobilier de 20 ans (240 mois) ?

Le taux d’intérêt d’un crédit immobilier, voici le premier indicateur dont tiennent compte les emprunteurs pour choisir la banque avec laquelle ils vont travailler. Sans compter qu’en emprunt pour une acquisition immobilière les engage sur une longue période.

C’est en moyenne une durée de 20 ans qui est choisie pour la souscription d’un crédit immobilier. Elle permet d’emprunter une somme conséquente et reste raisonnable à l’échelle d’une vie. De plus, les taux d’intérêt sur 20 ans sont moins élevés que sur 25 ans.

Mais quel est le meilleur taux sur 20 ans ?

Qu’est-ce que le taux d’intérêt d’un crédit ?

Un crédit immobilier se compose de deux éléments principaux, d’un côté le capital, qui correspond à la somme empruntée et est utilisée pour l’achat immobilier, et de l’autre les intérêts, qui correspondent à la somme due à la banque pour vous avoir consenti une avance d’argent.

Le taux d’intérêt est exprimé en pourcentage du capital emprunté. Ainsi, si vous empruntez 100 000 euros à 1 % sur 20 ans, ce sont près de 10 000 euros d’intérêts que vous devrez à la banque. En début de prêt, le capital restant dû est élevé, et vous payez plus d’intérêts bancaires. En fin de prêt, la tendance s’inverse et vous payez plus de capital que d’intérêts.

Les taux d’intérêts d’un prêt immobilier, appelés taux nominal, sont influencés par le marché bancaire européen, sous l’égide de la BCE Banque Centrale Européenne, avec des indicateurs tels que l’Euribor et le taux d’usure. Sans entrer dans les détails, ils ne dépendent pas que de la banque prêteuse, mais bien des marchés à un instant T.

C’est pourquoi, en pratique, il est impossible de donner le meilleur taux pour un crédit immobilier de 20 ans, qui soit valable à tout moment. Un prêt consenti en janvier 2022 pourrait avoir un taux d’intérêt totalement différent d’un prêt consenti en décembre 2022. Seule une simulation à l’instant T peut vous permettre de connaître avec précision le taux d’intérêt auquel vous pouvez prétendre.

La marge de manœuvre des banques est relativement faible et ne se joue, dans la majorité des cas, qu’à quelques dixièmes de point. Mais un dixième sur un grand montant et une grande durée, ce sont des milliers d’euros à économiser !

Qu’est-ce qui influence le taux d’un crédit immobilier sur 20 ans ?

Outre les taux directeurs, sur lesquels ni l’emprunteur, ni le courtier en prêt immobilier, n’a d’influence, d’autres facteurs viennent influencer le taux consenti pour un crédit immobilier de 20 années.

En effet, il y a tout d’abord des paramètres externes, comme :

• La région, voire même la ville, dans laquelle vous envisagez votre prêt immobilier, les taux d’intérêt sont souvent plus bas en Île-de-France et dans les Hauts-de-France, en raison d’un nombre de transaction élevés faisant jouer la concurrence,
• La politique commerciale de la banque, celle-ci va dépendre de chaque banque, de chaque agence, voire même de chaque période au cours de l’année, selon les objectifs fixés,
• La durée de l’emprunt, plus elle est longue, plus les taux sont élevés, vous empruntez donc pour plus cher sur 20 ans que sur 10 ans, mais vous empruntez davantage.

Il y a également des paramètres internes, propres à votre dossier, à prendre en compte, comme :

• Votre profil emprunteur (profession, contrat de travail, chiffre d’affaires, patrimoine, situation familiale, gestion des comptes, etc.),
• Votre taux d’endettement, avec ou sans crédits en cours, avec ou sans dettes à rembourser,
• Votre aptitude à négocier, à vous mettre en avant, en un mot à vous « vendre » à l’établissement prêteur,
• Le montant de votre apport personnel,
• Le montant sollicité auprès de la banque,
• Votre éligibilité à d’éventuels prêts aidés.

Pour influencer le taux d’intérêt d’un crédit immobilier à la baisse, il est donc essentiel de mettre en concurrence les différents acteurs bancaires !

Le taux d’intérêt est-il un bon indicateur pour choisir un crédit sur 20 ans ?

Le taux d’intérêt du crédit est souvent le seul qui compte vraiment pour les emprunteurs. Avec vos collègues devant la machine à café, si vous parlez de vos crédits immobiliers respectifs, il y a des chances que chacun y aille du taux qu’il a obtenu pour faire des comparaisons.

Or, le taux d’intérêt d’un crédit immobilier est loin de suffire pour estimer avec fiabilité ce qu’il vous coûte. On préfère parler de TAEG Taux Annuel Effectif Global, ou de coût total du crédit, pour comparer efficacement les offres de prêts immobiliers entre elles.

En effet, s’ajoute au taux nominal de votre crédit immobilier les coûts suivants :

• Les frais de dossier bancaire,
• Les frais de garantie (cautionnement mutuel, hypothèque conventionnelle, privilège de prêteur de deniers, nantissement),
• Les frais d’intermédiation (courtier, agence immobilière, etc.),
• Le taux de l’assurance emprunteur, etc.

Ce sont autant de paramètres qui impactent le coût total de votre crédit, et dont vous devez tenir compte. Par ailleurs, outre le TAEG, d’autres données non quantifiables immédiatement ont leur importance, comme :

• L’entente et la proximité avec la banque prêteuse,
• La modularité du crédit immobilier (pause des échéances, révision à la hausse ou à la baisse des mensualités, etc.),
• La négociation des indemnités de remboursement anticipé,
• Les frais bancaires pour la gestion de vos comptes et cartes de crédit, etc.

Les taux d’intérêt bancaire pour un crédit immobilier sur 20 ans sont donc variables.

Quel taux pour un crédit immobilier sur 20 ans ?

Vous l’aurez compris, nous ne pouvons vous donner les taux d’intérêt moyen consentis par les banques pour un crédit sur 20 ans à un instant T. Ainsi, sur janvier 2021, comptez :

• Un taux de 1,26 % en moyenne pour les dossiers les plus complexes,
• Un taux de 1,07 % en moyenne pour la majorité des emprunteurs,
• Un taux de 0,91 % en moyenne pour les bons dossiers,
• Un taux de 0,7 % en moyenne pour les excellents dossiers.

Ces taux sont exprimés hors assurance, et ne reflètent pas le taux que vous pourrez avoir à une autre période de l’année, ou une autre année.

Comment obtenir le meilleur taux pour un crédit immobilier sur 20 ans ?

Pour bénéficier du meilleur taux possible pour votre prêt, il est primordial de ne pas se satisfaire d’un seul établissement bancaire. Ainsi, vous devez mettre en concurrence les différents acteurs du marché pour être en mesure d’aller au plus offrant.

Concrètement, trois solutions s’offrent à vous dans le cadre de cette démarche :

• Monter votre dossier et enchaîner les rendez-vous, ce qui est très chronophages et peu productif en général,
• Solliciter les services d’un courtier en crédit, ce qui permet de gagner un temps précieux et d’économiser du stress, mais s’avère payant,
• Utiliser un comparateur en ligne, ce qui permet de gagner du temps et de l’argent.

En effet, la comparaison des différentes offres de prêts bancaires sur 20 ans peut se faire directement sur notre site web. Elle est gratuite, anonyme, personnalisée et sans aucun engagement. Elle vous permet de mieux cibles les établissements de crédit les plus intéressés par votre dossier de prêt immobilier. Elle vous donne donc toutes les armes pour négocier dans les meilleures conditions en choisissant un nombre limité d’établissements bancaires, 3 à 5 étant un bon compromis.