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Peut-on faire un PTZ sec, sans prêt bancaire ?

Peut-on faire un PTZ sec, sans prêt bancaire ?

Le prêt à taux zéro (PTZ), est, comme son l’indique, accordé sans aucun intérêt et sans aucun frais de dossier. En d’autres termes, il ne coûte rien à l’acheteur immobilier, c’est un véritable coup de pouce.

Qu’est-ce que le PTZ ? Qu’est-ce qu’un prêt sec ? Quelles conditions pour bénéficier de ce prêt aidé ? On vous explique tout !

Qu’est-ce que le PTZ ?

Le prêt à taux zéro est un prêt réglementé par l’État attribué aux ménages modestes sous conditions de ressources. Dans la pratique, nombre de Français peuvent en profitant puisqu’environ 80 % des primo-accédants peuvent en bénéficier.

Gratuit pour l’emprunteur, le PTZ sert uniquement dans le cadre de l’acquisition de sa résidence principale ou de son amélioration pour le biais de certains travaux.

Son montant maximum dépend de la composition de votre foyer et de la zone géographique de votre investissement immobilier.

Qu’est-ce qu’un prêt sec ?

On appelle prêt sec un prêt unique, qui se suffit à lui-même et avec lequel on peut financer la totalité de son projet. On emploie davantage ce terme en matière de prêt relais.

Vous pouvez donc retenir que le prêt sec est accordé seul, sans avoir besoin recours à un prêt complémentaire. Or, le PTZ sec n’existe pas. En effet, le PTZ est toujours adossé, c’est-à-dire qu’il est accordé en complément d’un autre prêt.

Si vous pensiez pouvoir acheter votre futur appartement ou votre future maison sans payer un centime d’intérêt à la banque, c’est donc raté. Malgré tout, le PTZ reste un crédit immobilier très prisé, en particulier pour un premier achat.

Quelles conditions pour bénéficier du prêt à taux zéro ?

Comme nous l’avons dit, le PTZ ne peut pas financer à lui seul 100 % de votre projet immobilier. Il est toujours accordé en complément d’un ou plusieurs prêts. Il peut s’agir d’un crédit immobilier bancaire classique, mais aussi d’un crédit immobilier comme le prêt aidé financé par le dispositif Action Logement par exemple.

Montant du PTZ

Il peut financer entre 20 et 40 % de votre projet immobilier. Ce montant est plafonné et dépend de la nature de votre acquisition, comme récapitulé dans le tableau suivant.

Montant maximum du PTZ


Zones Abis et A

Zone B1

Zone B2

Zone C

Logement neuf

PTZ = 40 % du prix

PTZ = 40 % du prix

PTZ = 20 % du prix

PTZ = 20 % du prix

Logement ancien

PTZ impossible

PTZ impossible

PTZ = 40 % du prix

PTZ = 40 % du prix

Plafonnement du PTZ

Le PTZ est plafonné et ne peut pas financer toute l’opération. Il s’applique donc uniquement sur une partie de votre achat immobilier. Si, par exemple, un célibataire achète un logement neuf 200 000 euros en zone A, il pourra bénéficier d’un PTZ à hauteur de 60 000 euros (150 000 × 40 % = 60 000).

Plafond du PTZ

Nombre d’occupants

Zones A et A bis

Zone B1

Zone B2

Zone C

1

150 000 €

135 000 €

110 000 €

100 000 E

2

210 000 €

189 000 €

154 000 €

140 000 €

3

255 000 €

230 000 €

187 000 €

170 000 €

4

300 000 €

270 000 €

220 000 €

200 000 €

5 et plus

345 000 €

311 000 €

253 000 €

230 000 €

Plafond de ressources du PTZ

Le nombre de personnes pouvant bénéficier du prêt à taux zéro est assez élevé, puisque des revenus mensuels jusqu’à 3 300 euros environ permettent de l’obtenir. Autant dire qu’on est bien au-dessus de ce que gagne la majorité des Français.

Plafonds de ressources pour obtenir un PTZ en 2022

Nombre d'occupants

Zones Abis et A

Zone B1

Zone B2

Zone C

1 personne

37.000 €

30.000 €

27.000 €

24.000 €

2 personnes

51.800 €

42.000 €

37.800 €

33.600 €

3 personnes

62.900 €

51.000 €

45.900 €

40.800 €

4 personnes

74.000 €

60.000 €

54.000 €

48.000 €

5 personnes

85.100 €

69.000 €

62.100 €

55.200 €

6 personnes

96.200 €

78.000 €

70.200 €

62.400 €

7 personnes

107.300 €

87.000 €

78.300 €

69.600 €

8 personnes et plus

118.400 €

96.000 €

86.400 €

76.800 €

En l’absence de PTZ sec, comment compléter le prêt à taux zéro ?

Vous avez le droit au PTZ, c’est une très bonne nouvelle pour vous aider à acquérir votre résidence principale à moindres frais. Mais vous devez impérativement compléter votre prêt à taux zéro par un ou plusieurs autres prêts, comme :

  • Un prêt classique,
  • Un prêt action logement,
  • Un PAS Prêt d’Accession Sociale,
  • Un PC Prêt Conventionné,
  • Un PSLA Prêt Social de Location Accession,
  • Un PEL Prêt Épargne Logement.

Par ailleurs, le PTZ ne vous dispense pas d’un apport personnel, celui-ci devant être d’au moins 10 % du montant total de l’acquisition immobilière. Dans l’idée, préférez couvrir a minima les frais de notaire grâce à votre apport personnel.

Comment obtenir un PTZ avec un autre prêt ?

Toutes les grandes banques nationales françaises ayant signé une convention avec l’État distribuent les prêts à taux zéro. Ce sont elles qui vont vérifier votre éligibilité au PTZ, et déterminer son montant en fonction de votre situation personnelle.

Attention, même si vous avez des droits ouverts au PTZ, ils ne valent pas acceptation de crédit. En effet, comme pour n’importe quel emprunt, l’établissement prêteur va vérifier votre capacité de remboursement, votre taux d’endettement et la solidité du projet avant de vous donner son accord pour un prêt.

Alors, vous avez tout intérêt à multiplier les sollicitations pour mettre toutes les chances de votre côté et obtenir le meilleur financement incluant un PTZ. Pour cela, vous pouvez opter pour les solutions suivantes :

  • Faire appel à un courtier spécialiste du prêt immobilier : ces services sont payants uniquement au moment du déblocage des fonds, et ce professionnel réalise les démarches de financement en votre lieu et place pour vous faire gagner du temps et de l’argent,
  • Utiliser un comparateur de prêt immobilier en ligne : ici, c’est à vous de travailler, mais l’outil de comparaison vous fait gagner du temps en vous mettant en relation avec les banques les plus susceptibles de financer votre projet, et il vous fait gagner de l’argent en étant totalement gratuit.
 
 

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