Crédit immobilier et déblocage des fonds : quand, comment ?

Le déblocage des fonds par la banque prêteuse est la dernière étape dans le processus de votre crédit immobilier. Il est bien entendu nécessaire que le vendeur perçoive la somme qui lui est due pour la transaction, afin que l’acquéreur devienne définitivement propriétaire du bien immobilier.

Dès que vous avez recours à un prêt immobilier, il faudra donc libérer les fonds, et cela que vous achetiez dans le neuf ou dans l’ancien. Quand a lieu ce déblocage d’argent, et comment ça se passe ?

Quand débloquer les fonds de son crédit immobilier ?

Déblocage des fonds pour un achat immobilier dans l’ancien

Dans ce cas de figure, le déblocage des fonds est très simple à comprendre. En effet, le vendeur doit être intégralement payé le jour de la signature de l’acte de vente définitif. En conséquence, la banque versera sur le compte du notaire la totalité des fonds attendus. Charge à lui de payer ensuite le vendeur dans les délais légaux.

Si l’appartement ou la maison dans l’ancien que vous achetez nécessite des travaux payés à crédit, la banque libérera les fonds progressivement sur facture. Ces dernières peuvent servir à payer les artisans et entreprises du bâtiment intervenant sur le chantier, mais également les matériaux pour réaliser vous-même les finitions.

Déblocage des fonds pour un achat immobilier dans le neuf

Dans le neuf, vous pouvez avoir un contrat en VEFA Vente en l’Étant futur d’Achèvement pou un achat sur plan, ou en CCMI Contrat de Construction de Maison Individuelle conforme à votre projet immobilier. Ce sont les contrats qui définissent alors le rythme des paiements, et donc la progression du déblocage des fonds.

De manière générale, les tranches de déblocage sont presque toujours les mêmes d’un contrat à l’autre, conformément au Code de la construction et de l’habitation.

Déblocage des fonds en VEFA

• 35 % à la construction des fondations,
• 35 % à la mise hors d’eau,
• 25 % à la fin du chantier,
• 5 % à la remise des clés.

Déblocage des fonds en CCMI

• 15 % au lancement du chantier,
• 10 % à la construction des fondations,
• 15 % à la construction des murs,
• 20 % à la mise hors d’eau,
• 15 % à la mise hors d’air,
• 20 % à la pose des équipements (menuiserie, plomberie, chauffage),
• 5 % à la réception du chantier.

Comment les fonds d’un crédit immobilier sont débloqués ?

Mode de paiement des fonds débloqués

Qu’ils soient débloqués en une ou plusieurs fois, les fonds libérés par la banque sont généralement versés au destinataire par virement bancaire, ou occasionnellement par la remise d’un chèque de banque. Ce n’est pas l’emprunteur qui reçoit les fonds, mais le notaire, le constructeur, l’artisan ou l’entreprise qui travaille pour lui.

Personne recevant les fonds débloqués

Lors d’un achat dans l’ancien, c’est la notaire en charge du dossier qui doit procéder à « l’appel de fonds » auprès de l’établissement financier prêteur. Lors d’un achat dans le neuf, ou lors de travaux de rénovation, c’est l’emprunteur qui présente l’avancée du projet et les différentes factures pour déblocage progressif des fonds.

Impact du déblocage des fonds sur le crédit immobilier

Le déblocage des fonds a un impact direct sur le remboursement de votre crédit immobilier. En effet, lors d’un achat dans l’ancien, vous commencez à payer vos échéances de prêt en totalité (intérêts et capital).

En revanche, dans le neuf, vous avez le choix entre :

• Payer l’intégralité du prêt dès le départ, c’est la solution la plus économique sur le coût du crédit, mais il faut pouvoir se permettre le paiement d’un loyer sans habiter dans le logement (en étant logé chez un proche par exemple),
• Payer des intérêts intercalaires dont le montant augmente au fur et à mesure de l’avancée des travaux, avec des échéances augmentant progressivement dans le temps. Vous payez donc des intérêts, mais ne commencez à amortir le capital qu’à la fin du chantier. Cette solution, plus coûteuse, est malgré tout souvent retenue par les emprunteurs car elle facilite le paiement d’un loyer en sus du crédit dans l’attente de la remise des clés du futur logement.

Dans le cadre d’une construction dans le neuf, les déblocages de fonds successifs peuvent avoir un coût non négligeable pour les emprunteurs. Afin de réaliser des économies, il est important de choisir non seulement le meilleur prêt immobilier dès le départ, mais également la bonne assurance emprunteur. Nos comparateurs de prêt immobilier et d’assurance en ligne vous aideront à trouver le rapport qualité prix le plus satisfaisant pour votre projet, quel que soit votre profil d’emprunteur.