Avec un CDD et un CDI dans le couple : est-ce suffisant pour un prêt immobilier ?

Il est toujours plus facile d’obtenir un prêt immobilier quand on est en couple. C’est d’autant plus vrai si les deux emprunteurs ont un emploi stable. Mais qu’en est-il si l’un des conjoints est en CDI et l’autre en CDD ?

On fait le point pour vous expliquer les spécificités du crédit immobilier dans de telles conditions. Et on vous rassure tout de suite, il est possible de signer votre prêt malgré un CDD !

Un seul CDI pour emprunter à deux, c’est possible !

Le conjoint en CDI est considéré par la banque comme une valeur sûre. Cette dernière va pouvoir prendre en compte la totalité de ses revenus récurrents, qu’il s’agisse du salaire fixe ou de primes ayant un caractère régulier, à l’instar du 13^e mois par exemple.

Pour que la situation professionnelle soit considérée comme stable, il est nécessaire que la personne du couple détenant un CDI ne soit plus en période d’essai, et qu’elle ne fasse pas l’objet d’un licenciement. Une attestation de l’employeur dans ce sens peut d’ailleurs être demandée par la banque.

Bien entendu, s’il reste préférable d’avoir 2 CDI pour décrocher le meilleur prêt immobilier du marché et faciliter l’acceptation de son dossier, 1 seul CDI n’est pas forcément rédhibitoire.

La banque tient-elle compte des revenus du conjoint en CDD ?

Le CDD est, par nature, un emploi précaire. C’est pourquoi les revenus générés par cet emploi ne sont généralement pas retenus par les banques prêteuses. Il peut cependant exister des exceptions, notamment si vous êtes dans l’un des cas suivants :

• Un poste de fonctionnaire contractuel, assimilé à un CDD dans le secteur privé,
• Un adepte des CDD, souvent employé en intérim, sans interruption de travail depuis plusieurs années malgré la multiplicité des entreprises employeuses, car vous êtes spécialisé dans un secteur en pénurie de main-d’œuvre.

Dans ces conditions, la banque peut retenir tout ou partie de vos revenus et les ajouter à ceux de votre conjoint pour vous accorder un prêt immobilier d’un montant plus conséquent. Il est important de démarcher plusieurs établissements bancaires, car tous n’ont pas la même politique en ce qui concerne les salariés en CDD.

Dans les autres cas, l’organisme de crédit ne retiendra pas vos revenus, mais vous considérera pour l’octroi du prêt immobilier. Il sera notamment nécessaire que le reste à vivre soit suffisant pour deux adultes. Ainsi, si votre conjoint gagne 2 000 euros par mois, il peut s’endetter à hauteur de 35 % maximum, soit des mensualités de 700 euros par mois.

Mais le reste à vivre est de 1 300 euros seulement, or il vous sera demandé au minimum 700 euros par adulte. En conséquence, les échéances de prêt pourraient être revues à la baisse. Il est donc nécessaire de bien réfléchir votre projet en amont, ou de décrocher un CDI en lieu et place du CDD avant de faire une demande de prêt immobilier.

Comment financer son projet immobilier avec un CDD et un CDI dans le couple ?

Si la stabilité professionnelle d’au moins un des deux conjoints est indispensable pour espérer décrocher un crédit immobilier, ce n’est pas le seul critère examiné par les établissements prêteurs.

En conséquence, outre au moins un CDI, veillez également à cocher les cases suivantes :

• Un apport personnel, au moins équivalent à 10 % du montant total du projet immobilier,
• Un taux d’endettement raisonnable, et si possible, l’absence de crédits en cours (conso ou immo),
• Une gestion des comptes bancaires irréprochable pour le couple CDD / CDI, sans découvert bancaire, sans rejet de prélèvement,
• Un projet immobilier à la hauteur de vos moyens financiers, etc.

Par ailleurs, le fait qu’un des deux membres du couple soit en CDD peut vous permettre d’être éligible à certaines aides. Vous pourriez, par exemple, prétendre à un prêt aidé avec le PTZ Prêt à Taux Zéro si vous êtes primo-accédant, le prêt action logement si vous êtes employé d’une entreprise du secteur privé d’au moins 10 salariés, ou encore de prêts spécifiques accordés par le département ou la région.

Pour mettre toutes les chances de votre côté avec un CDD et un CDI dans le couple, n’hésitez pas à faire appel à un courtier spécialisé en crédit immobilier, ou à utiliser un comparateur de crédit immobilier en ligne pour dénicher vous-même les meilleures offres de prêt à moindre coût.