Comment et où placer l'argent d'un héritage ? Conseils

On estime que la somme moyenne perçue lors d’un héritage est de 120 000 euros. Cela représente l’équivalent de 8 ans de salarie au SMIC. Par respect pour le défunt et pour que cet argent soit bien employé, il est nécessaire de savoir où et comment le placer.

Les stratégies sont nombreuses et doivent répondre aux besoins de l’héritier. Tout va donc dépendre de ses objectifs patrimoniaux, de son âge, mais également de sa situation personnelle et professionnelle actuelle. Nous vous donnons plusieurs conseils du degré de risque le moins élevé ou le plus élevé…

Conseil numéro 1 : rembourser ses prêts bancaires par anticipation

Si vous avez des prêts en cours, notamment immobiliers, portant sur votre résidence principale ou secondaire et n’ayant pas pour objectif l’investissement financier, alors les rembourser par anticipation pourrait être la meilleure chose à faire grâce à votre héritage.

En effet, un prêt avec un capital restant dû de 120 000 euros représente entre 20 000 et 60 000 euros d’intérêts à verser à la banque. En remboursant vos crédits immobiliers par anticipation, vous faites l’économie des intérêts et vous vous délester d’une charge mensuelle qui impactait votre budget.

Ainsi, vous bénéficiez d’un meilleur confort de vie et pouvez tout à fait décider d’investir chaque mois dans un placement adapté à vos objectifs l’équivalent de vos anciennes échéances de prêt immobilier. Ce faisant, vous ajoutez à votre patrimoine immobilier un patrimoine financier.

Bon à savoir : le remboursement anticipé de vos prêts génère des frais, il est utile de les calculer avant pour savoir si l’opération est rentable dans votre cas.

Conseil numéro 2 : épargner sur des livrets réglementés ou sécurisés

Placer une somme d’argent issue de l’héritage sur un livret bancaire rassure, permet de pallier les coups durs du quotidien et procure une enveloppe disponible à tout moment. Il est cependant conseillé d’y placer l’équivalent de 3 à 6 mois de revenus habituels seulement.

Pourquoi ? Parce que le taux d’intérêt des livrets bancaires ne suffit pas aujourd’hui à suivre l’inflation. En d’autres termes, vous perdez de l’argent en misant tout sur un livret A par exemple et votre héritage perd de la valeur.

Sachant cela, l’héritier va devoir s’orienter vers d’autres placements, des plus sécurisés aux plus risqués, en fonction de ses projets (acquisition immobilière, retraite, transmission de patrimoine, etc.) et de son appétence au risque.

Bon à savoir : une fois vos crédits remboursés et votre matelas de sécurité place sur un livret, il est recommandé de prendre conseil auprès d’un conseiller financier ou un gestionnaire de patrimoine pour la suite de vos placements.

Conseil numéro 3 : épargner ou investir avec de l’assurance-vie

L’assurance-vie reste un excellent choix en matière de placement sans prise de risque. En investissant sur le fonds euros, votre épargne est entièrement sécurisée et votre rendement net est connu à l’avance, tenant compte des frais de gestion de l’assureur.

Malgré tout, les intérêts procurés par les fonds euros sécurisés fondent comme neige au soleil depuis une dizaine d’année. Ne vous attendez pas à un rendement supérieur à 2 % dans le meilleur des cas. Ce dernier est cependant suffisant pour ne pas dévaluer l’argent placé et suit l’inflation.

Cependant, il reste plus intéressant de choisir une assurance-vie en fonds euros dynamiques, la prise de risques est faible et les rendements deux fois supérieurs en moyenne. Vous pourrez même vous initier à la bourse si le cœur vous en dit grâce aux contrats multisupports.

Bon à savoir : l’assurance-vie 100 % en ligne a la cote, elle propose des frais réduits et il ne faut pas hésiter à comparer les offres avant de choisir votre assureur.

Conseil numéro 4 : investir dans l’immobilier avec le statut LMNP

Le statut de loueur en meublé non professionnel est souple, attractif, peu risqué et particulièrement adapté à l’investissement immobilier avec une somme à disposition de 120 000 euros.

Il vous permet d’investir en résidence de services en donnant la gestion du bien dont vous êtes propriétaire à une société exploitante. Autrement dit, vous n’avez rien d’autre à faire que d’acheter un bien immobilier, de signer un contrat avec le gestionnaire et d’attendre votre rendement (de 6 à 10 % en moyenne).

Le statut LMNP est adapté pour investir en résidence étudiante, en résidence d’affaires, de tourisme ou en résidence senior. En revanche, pour être rentable, l’investissement doit être envisagé à long terme (30 ans) pour profiter pleinement des avantages fiscaux qu’il procure.

Bon à savoir : l’investissement en LMNP doit être réfléchi, le lieu dans lequel vous achetez un appartement ou un studio, ainsi que la solidité financière du gestionnaire, ont toute leur importance.

Conseil numéro 5 : investir dans l’immobilier avec les SCPI

L’achat de parts de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) consiste en un investissement immobilier d’entreprise (bureaux, locaux commerciaux, locaux d’activité). Le fonds de placement est administré par un gestionnaire privé dont le but est d’optimiser les bénéfices pour vous les distribuer à intervalles réguliers (trimestre, semestre ou année).

C’est ce qu’on appelle communément « l’immobilier papier ». Les SCPI affichent des rendements alléchants, souvent compris entre 4 et 6 % en moyenne. Les loyers perçus sont fiscalisés au titre des revenus fonciers.

Bon à savoir : l’investissement en SCPI n’est pas exempt de risques, même s’ils sont limités, le gestionnaire du fonds pouvant faire faillite par exemple.

Conseil numéro 6 : bénéficier d’un conseil financier personnalisé suite à un héritage

À travers 5 exemples de placement différents, nous avons vu que la somme perçue dans le cadre d’un héritage pouvait être placé à bon escient. Il est possible de la préserver ou de la faire fructifier, et bien d’autres types d’investissement qui pourraient convenir à votre profil existent.

Cependant, comme toujours en matière d’investissement, plus les espérances de gain sont élevées, plus la prise de risque l’est également. Dans ce contexte, le meilleur conseil est sans aucun doute de vous faire accompagner, surtout si vous n’êtes pas familier de tous les exemples cités ci-dessus.

En effet, il est essentiel de connaître votre profil d’investisseur (prudent, équilibré, offensif) pour mieux appréhender votre degré d’aversion au risque. Un audit patrimonial de base vous permettra déjà d’avoir une meilleure vision du type d’investissement dans lequel vous pouvez vous engager tout en continuant à dormir sur vos deux oreilles.

Les marchés financiers et immobiliers fluctuent sans cesse. Votre profil d’investisseur a bien évidemment un rôle à jouer dans votre décision, mais ce n’est pas le seul. Effectivement, votre horizon de placement et vos projets d’avenir ont également leur importance.

Vous ne ferez pas les mêmes choix à 30, 50 ou 70 ans. De la même manière, vous n’aurez pas la même dynamique d’investissement selon que vous vouliez préparer votre retraite, votre succession, financer les études de vos enfants ou simplement bénéficier de revenus complémentaires.